ДЕЛО №2-443/6-13
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 мая 2013 года мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС> <ФИО1>,
при секретаре <ФИО2>
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску <ФИО3>» к <ФИО4> о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа - Банк» обратилось в суд с иском к <ФИО4> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА1> в размере 37 189,95 руб., в том числе: 28 534,79 руб. - основной долг, проценты в сумме 2 302,43 руб., 3 111,41 руб. - начисленная неустойка, комиссия за обслуживание счета в сумме 3 241,32 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 315,70 руб.
В обоснование своего заявления истец указал, что <ДАТА1> <ФИО5>» (Далее - Банк, Истец) и <ФИО4> (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получении Нецелевого кредита.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 40 720 руб.. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «Альфа - Банк» от <ДАТА2> <НОМЕР> (далее - «Общие условия, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 40 720 рублей, проценты за пользование кредитом 29,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 4 780,00 руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В настоящее время <ФИО4> принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется пеня. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании с нее просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Нецелевому кредиту сумма задолженности <ФИО4> перед <ФИО5>» составляет 37 189,95 руб., а именно:
- Просроченный основной долг - 28 534,79 руб.,
- Начисленные проценты 2 302,43 руб.,
- Комиссия за обслуживание счета 3 241,32 руб.,
- Штрафы инеустойки 3 111,41 руб.,
- Несанкционированный перерасход 0,00 руб. (л.д. 5-6).
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем имеется заявление.
Ответчик в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил. О дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о чем имеется её подпись в уведомлении о вручении судебной повестки.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.
Истец, в адресованном суду заявлении указал, что не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Судом вынесено определение от <ДАТА3> о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:
Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, кредитный договор между ОАО «Альфа-Банк» и клиентом заключается путем акцепта банком оферты клиента посредством открытия Банком счёта, что подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, а ОАО «АЛЬФА - Банк» - офертой клиента (л.д.16), а также выпиской по счету клиента (л.д. 13).
В силу п.2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как установлено пунктом 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 58 Постановления Пленума ВС РФ <НОМЕР> и Пленума ВАС РФ <НОМЕР> от <ДАТА4> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 ст. 435 Гражданского Кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение
<ДАТА1> <ФИО4> обратилась с заявлением в ОАО «Альфа Банк», в котором содержалось предложение заключить с ней Соглашение о Нецелевом кредите «Кредит Быстро», в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по Нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, согласованных ею и указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита (л.д.13). Заявление и согласие подтверждается ее личной подписью в заявлении.
Таким образом, в заявлении ответчик указала, что её согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
В данном случае, условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Текущего потребительского счета Банком (п.3 заявления).
Рассмотрев указанную оферту <ФИО4>, Банк принял решение акцептовать её путем совершения конклюдентного действия, то есть, открытия счета <НОМЕР> от <ДАТА1>
Согласно справке по потребительскому кредиту по счету клиента <ФИО4> <НОМЕР>, Общим условиям предоставления Нецелевого кредита, проценты за пользование кредитом составляют - 29,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца (л.д. 8).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)
В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что договор о Нецелевом кредите был заключен в надлежащей письменной форме, с соблюдением положений ст. 820 ГК РФ.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.
Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей, а также обязательств по оплате процентов за пользование денежными средствами.
В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истцом заявлено требование о взыскании с <ФИО4> задолженности по кредитному договору в сумме 37 189,95 руб., из которого: просроченный основной долг - 28 534,79 руб.,
- начисленные проценты 2 302,43 руб.,
- комиссия за обслуживание счета 3 241,32 руб.,
- штрафы инеустойки 3 111,41 руб.
Поскольку <ФИО4> не исполняет свои обязательства по возврату кредита в сроки, оговоренные в кредитном договоре, требование Банка о взыскании основного долга, процентов, штрафов и неустойки подлежат удовлетворению.
Согласно договору ответчик должен был выплачивать комиссию за обслуживание текущего счета. Банком заявлено требование о взыскании комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере 3 241,32 руб. Однако, данное требование не подлежит удовлетворению в силу ничтожности совершенного в этой части соглашения между банком и ответчиком, по следующим основаниям:
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Правоотношения между <ФИО5>» и <ФИО4>, получившей кредит на потребительские цели, не связанных с предпринимательской деятельностью, регулируются ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
Согласно статье 9 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от <ДАТА6> <НОМЕР> "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <ДАТА7> <НОМЕР>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Финансовые услуги банка по предоставлению кредита представляют собой услуги по введению счета заемщика, то есть ссудного счета. Текущие (ссудные) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по обслуживанию текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую самостоятельной оплате.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей и является ничтожным.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ежемесячно взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, требования <ФИО5>» о взыскании с <ФИО4> задолженности по комиссии в сумме 3 241,32 руб. удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.
При подаче искового заявления в суд ОАО «Альфа-Банк» оплатило госпошлину в размере 1315,70 рублей, что подтверждается платежным поручением <НОМЕР> от <ДАТА8> (л.д. 4), исковые требования удовлетворены в сумме: 33 948,63 руб., в том числе: основной долг - 28 534,79 руб., начисленные проценты 2 302,43 руб., неустойка 3 111,41 руб., в связи, с чем госпошлина составит - 1 218,46 руб. ((33 948,63 - 20 000)х3%+800), которая подлежит взысканию с ответчика <ФИО4>
Руководствуясь ст. ст. 12,56,67,194-199, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
Иск <ФИО3>» к <ФИО4> о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с <ФИО4> в пользу <ФИО3>» задолженность по Соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА1> в размере 33 948 рублей 63 копейки (тридцать три тысячи девятьсот сорок восемь рублей 63 копейки), из которых: просроченный основной долг - 28 534 рублей 79 копеек, начисленные проценты - 2 302 рубля 43 копейки, неустойка - 3 111 рублей 41 копейка.
Взыскать с <ФИО4> в пользу <ФИО3>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 218 рублей 46 копеек.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
Мировой судья <ФИО1><ФИО6>
