Дело № 2-7-364/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Абакан21 мая 2014 годаМировой судья судебного участка № 4 города Абакана А.М. Берняцкий,
при секретаре М.В. Артюшкиной,
исполняя обязанности мирового судьи судебного участка № 7 г. Абакана, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свинолупова <ИО1> к Акционерному коммерческому банку «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, -
УСТАНОВИЛ:
Свинолупов Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (ОАО) о защите прав потребителей. В исковом заявлении указал, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР>, получение кредита обусловлено оплатой комиссии за открытие аккредитива согласно тарифам банка. Согласно приходно-кассового ордера <НОМЕР> от <ДАТА3> истцом уплачено за открытие аккредитования 20 000 рублей. <ДАТА4> в адрес ответчика истец направил претензию о возврате комиссии за открытие аккредитива в размере 10 000 рублей. <ДАТА5> ответчик отказал в удовлетворении претензии. Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 20 000 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В судебное заседание истец Свинолупов Д.А., будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, не явился, направил для участия в деле своего представителя.
Представитель истца Вигандт В.В. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика АКБ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (ОАО) Зорина А.В., действующая на основании доверенности от <ДАТА6>, исковые требования не признала, предоставила возражение относительно искового заявления, где указывает, что с указанными требованиями АКБ МОСОБЛБАНК ОАО не согласен по следующим основаниям:
Кредитный договор от <ДАТА7> <НОМЕР> НЕ СОДЕРЖИТ условий, обязывающих Истца уплатить единовременную комиссию за открытие аккредитива в рамках программы кредитования.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2.1. кредитного договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на счет в рублях <НОМЕР> в ОО «<АДРЕС> Филиала <НОМЕР> Акционерного коммерческого банка <АДРЕС> <ОБЕЗЛИЧЕНО> открытое акционерное общество (далее - БАНК), открытый ЗАЕМЩИКУ (далее - «Счет ЗАЕМЩИКА») не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, что полностью соответствует п. 2.1.2. Положения ЦБ РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> - П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Как указано выше, из текста кредитного договора, условий, обуславливающих выдачу кредита уплатой какой - либо комиссии в кредитном договоре не предусмотрено. Соответственно отсутствуют нарушения Банком положений п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено доказательств уплаты банку единовременной комиссии за выдачу кредита.
Согласно Приходно-кассового ордера от <ДАТА7> <НОМЕР> источником поступления является пополнение счета для оплаты комиссии за открытие аккредитива в рамках программы АИЖК Стандарт. Согласно тарифам Банка. Это комиссия не за выдачу кредита или не какая-то иная комиссия, связанная с получением или с выдачей кредита.
Списанная со счета Истца комиссия в размере 20 000 рублей является комиссией за проведение расчётной операции - расчеты с использованием аккредитива за приобретаемую квартиру. В данном случае Ответчик оказал самостоятельную услугу, связанную с расчетами, и имел право на взыскание вознаграждения.
Пунктом 1 статьи 862 ГК РФ установлено, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Согласно пунктов 6.1. и 6.3. Положения Центрального Банка России от <ДАТА9> N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива (далее - банк-эмитент), обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочие другому банку (далее - исполняющий банк) произвести такие платежи. В качестве исполняющего банка может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Порядок расчета по аккредитиву установлен договором купли-продажи квартиры от <ДАТА7>.
У Истца открыт в АКБ МОСОБЛБАНК ОАО банковский счет на основании договора банковского счета от <ДАТА11> С учетом указанной выше нормы для Свинолупова Д.А. банк является банком-эмитентом. Истец подал в АКБ МОСОБЛБАНК ОАО заявление на открытие аккредитива, которое было банком принято и на основании него открыт аккредитив. Исполняющим банком согласно данному заявлению является АКБ МОСОБЛБАНК ОАО. При поступлении указанных в аккредитиве документов банк исполнил аккредитив, денежные средства с аккредитива перечислены на указанный в нем счет (продавцу квартиры).
В заявлении на открытие аккредитива в Филиале <НОМЕР> АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Свинолуповым Д.А. указано, что аккредитив открывается для расчетов по договору купли-продажи квартиры от <ДАТА7>.
Расчеты с использованием аккредитива соответствуют требованиям закона, является одной из гарантий соблюдения интересов получателя средств и указанная плата не может быть расценена как дополнительный платеж за пользование кредитными средствами. Таким образом, банк оказал услугу, за которую и была взыскана комиссия, законность установления которой подтверждается п.2 ст. 870 ГК РФ, п.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению в связи со следующим.
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА12> <НОМЕР> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в п.45 разъяснено, что размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Истец не указал, в чем именно заключается причиненный ему вред, не обосновал его денежную оценку.
Суд, с учетом мнения представителя истца, представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.
Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
<ДАТА2> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> (далее по тексту - Кредитный договор) на следующих условиях: сумма кредита 2 000 000 руб., срок кредита до <ДАТА13>, процентная ставка за пользование кредитом 12,55 % годовых, цель кредита - приобретение квартиры по адресу: <АДРЕС> с ипотекой в силу закона данной недвижимости.
Согласно п. 2.1 Кредитного договора, кредит предоставляется ЗАЕМЩИКУ по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет <НОМЕР> в ОО «<АДРЕС> Филиала <НОМЕР> Акционерного коммерческого банка <АДРЕС>открытое акционерное общество, открытый на имя Свинолупова <ИО1> (далее - Счет), не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты подписания настоящего Договора.
Согласно п. 2.2 Кредитного договора, кредит предоставляется ЗАЕМЩИКУ на следующих условиях:
после оплаты ЗАЕМЩИКОМ разницы в размере 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей между стоимостью КВАРТИРЫ, указанной в п. 1.2 настоящего Договора, и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение Продавцом указанных денежных средств.
Согласно п. 2.3 Кредитного договора, предоставленная согласно п. 1.1.1 настоящего Договора сумма кредита по распоряжению ЗАЕМЩИКА перечисляется в безналичном порядке Продавцу или его представителю по аккредитиву, открытому по поручению ЗАЕМЩИКА в Филиале <НОМЕР> Акционерного коммерческого банка <АДРЕС> ОБЛАСТНОЙ БАНК открытое акционерное общество, при этом филиал <НОМЕР> Акционерного коммерческого банка <АДРЕС> ОБЛАСТНОЙ БАНК открытое акционерное общество выступает эмитентом аккредитива и исполняющим банка.
Согласно п. 2.4 Кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет.
Также в судебном заседании установлено, что истцом <ДАТА3> был заключен с гр. <ИО2> договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС> по цене 3 500 000 рублей, из которой 2 000 000 рублей предоставляется истцу по Кредитному договору (п. 2.2 договора купли-продажи от <ДАТА3>).
При этом, согласно главы 3 договора купли-продажи от <ДАТА3>, установлен следующий порядок расчетов между сторонами:
«3.1. Расчеты между ПОКУПАТЕЛЕМ и ПРОДАВЦОМ производятся в следующем порядке:
Сумма, входящая в стоимость КВАРТИРЫ, составляющая 1 500 000 (один миллион пятьсот
тысяч) рублей выплачивается ПОКУПАТЕЛЕМ ПРОДАВЦУ до государственной регистрации перехода права
собственности на КВАРТИРУ на имя ПОКУПАТЕЛЯ за счет собственных средств.
Окончательный расчет в размере 2 000 000 (два миллиона) рублей 00 копеек производится после
государственной регистрации перехода права собственности на КВАРТИРУ на имя ПОКУПАТЕЛЯ за счет
средств целевого кредита, предоставленного ПОКУПАТЕЛЮ КРЕДИТОРОМ.
3.2. Указанная в п. 3.1.2, денежная сумма выплачивается Покупателем Продавцу в рублях из безотзывного покрытого аккредитива с запретом частичных выплат, открытого на основании заявления Покупателя у Кредитора-залогодержателя (являющегося одновременно банком-эмитентом и исполняющим банком по аккредитиву) в пользу Продавца (<ИО2> <ИО4>): счет № 40817810320810604112.
Дата закрытия аккредитива - "17" апреля 2014 года.
Расходы по аккредитиву несет Покупатель.
Покупатель обязуется представить Кредитору-залогодержателю аккредитив на бланке формы <НОМЕР> и денежные средства в его покрытие в течение 8 (Восьми) рабочих дней с даты подписания настоящего
Договора (в день подписания настоящего Договора). Копию аккредитива с отметкой банка о принятии Покупатель
передает Продавцу.
Продавец имеет право получения денежных средств с открытого в его пользу аккредитива в
следующем порядке:
После предъявления Кредитору-залогодержателю (Исполняющему банку) до даты закрытия аккредитива следующих документов:
Расписка об окончательном расчете между Продавцом и Покупателем;
Копия Договора купли-продажи КВАРТИРЫ;
Нотариальная копия свидетельства о праве собственности.
Оригинал Выписки из ЕГРП».
Согласно копии заявления на открытие аккредитива в рублях на территории РФ, истец обратился к ответчику с просьбой открыть ему аккредитив в пользу <ИО2> на условиях, указанных в договоре купли-продажи от <ДАТА3>
Согласно приходно-кассового ордера <НОМЕР> от <ДАТА3> истцом уплачено ответчику за открытие аккредитования 20 000 рублей путем внесения наличных денежных средств в кассу ответчика.
Факт получения истцом суммы кредита в размере 2 000 000 руб. 00 коп. на указанный в кредитном договоре счет, а также его последующее перечисление на счет аккредитива и выплата продавцу по договору купли-продажи от <ДАТА3> не оспаривается сторонами.
Истец полагает, что его права как потребителя услуг в правоотношениях с ответчиком были нарушены, так как ему была навязана услуга по открытию и оплате аккредитива.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Правоотношения расчетов по аккредитиву регламентируются параграфом 3 главы 46 ГК РФ.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 867 ГК РФ, при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.
К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке.
Согласно ч. 3 ст. 867 ГК РФ, порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Согласно п. 1.1. Положения Центрального Банка РФ от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее по тексту - Положение), банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.
Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов по аккредитиву.
Согласно п. 6.1 Положения, при расчетах по аккредитиву банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (далее - банк-эмитент), обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии представления получателем средств документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение иных его условий (далее - исполнение аккредитива), либо предоставляет полномочие другому банку (далее - исполняющему банку) на исполнение аккредитива. В качестве исполняющего банка может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Банк-эмитент вправе открыть аккредитив от своего имени и за свой счет. В этом случае банк-эмитент является плательщиком.
Согласно п. 6.3 Положения, аккредитив обособлен и независим от основного договора. Исполнение аккредитива осуществляется на основании представленных документов.
Согласно п. 6.6 Положения, открытие аккредитива осуществляется банком-эмитентом на основании заявления плательщика об открытии аккредитива, составляемого в порядке, установленном банком. Согласие исполняющего банка на исполнение аккредитива не препятствует его исполнению банком-эмитентом.
Таким образом, осуществление расчетов аккредитивом является одной из форм расчетов по тем или иным обязательствам. Из представленных сторонами документов наличие смешанного договора (кредитного договора и договора об осуществлении расчета с использованием аккредитива) не усматривается.
Учитывая положения, содержащиеся в кредитном договоре (заключенного между сторонами) и договоре купли-продажи от <ДАТА3> (стороной которого ответчик не является) в части регламентации оснований и порядка расчета по обязательствам с использованием аккредитива, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика оплаченной им комиссии за открытие аккредитива не подлежат удовлетворению.
Так, указанная услуга регламентирована и вытекает из обязательств по договору купли-продажи от <ДАТА3>, где также регламентирован порядок расчета между сторонами по данному договору, в том числе обязанность истца, как покупателя по данному договору, оплатить услугу расчета по договору с использованием аккредитива за свой счет. При этом стороны по договору купли-продажи были свободны в выборе порядка расчета по договору, в том числе в выборе банка-эмитента по аккредитиву (доказательств обратного сторонами не представлено). Ответчик не является стороной договора купли-продажи, в связи с чем, он не мог навязать истцу данную услугу и порядок ее оплаты. Кредитный договор не содержит положений, обязывающих истца оплатить услугу банка по открытию аккредитива.
Учитывая, что в ходе судебного заседания факт нарушения прав Свинолупова Д.А. как потребителя действиями ответчика в части взимания комиссии за открытие аккредитива не нашел своего подтверждения, оснований для удовлетворения требований истца о компенсации ему морального вреда не имеется.
В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, оснований для удовлетворения требований истца о возмещении ему понесенных судебных расходов, не имеется.
В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, ч. 2 ст. 103 ГПК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, мировой судья,
РЕШИЛ:
Исковые требования Свинолупова <ИО1> к Акционерному коммерческому банку «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителя оставит без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Абаканский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мировой судья А.М. Берняцкий
Мотивированное решение изготовлено и подписано <ДАТА15>
Мировой судья А.М. Берняцкий
