• по
Более 59000000 судебных актов
  • Текст документа
  • Статус

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ УЛЬЯНОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
 

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 

от 23 августа 2011 года Дело N 33-2973/2011
 

г. Ульяновск 23 августа 2011 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Мирясовой Н.Г.,

судей Трифоновой Т.П. и Полуэктовой С.К.,

при секретаре Трофимовой Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя Галуновой Л*** В*** - Новиковой В*** О*** на решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 17 июня 2011 года, по которому постановлено:

Исковые требования Галуновой Л*** В*** к открытому акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании недействительным договора № *** от 03 июля 2007 года в части условий о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% ежемесячно от суммы зачисленного на счет кредита, комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет в размере 1900 руб. единовременно в дату заключения договора, о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании в пользу Галуновой Л*** В*** с открытого акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» суммы комиссий в размере 42682 руб. 24 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7984 руб. 50 коп., расходов на оплату услуг представителя в размере 5500 руб. - оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Трифоновой Т.П., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Галунова Л. В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» (НБ «ТРАСТ (ОАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Исковые требования мотивированы тем, что 03.07.2007 между Галуновой Л.В. и НБ «ТРАСТ (ОАО) был заключен смешанный договор № ***, содержащий элементы договора на открытие банковского счета и кредитного договора. В соответствии с данным договором истице был открыт текущий счет № 40817810917722005932 и выдан кредит в размере 113284 руб.

По условиям кредитного договора Заемщику были установлены следующие комиссии: за расчетно-кассовое обслуживание - 1%, за зачисление ссудных процентов на текущий счет - 1900 руб.

Истицей уплачена комиссия в размере 42682 руб. 24 коп., в том числе: комиссия за зачисление ссудных средств на текущий счет - 1900 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 40782 руб. 24 коп. (за период с 03.08.2007 по 07.06.2010 (за 36 месяцев) ежемесячно по 1132 руб. 84 коп.).

В соответствии со ст.ст. 819, 167, 168, 1102, 1103, 1107 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора о взимании вышеуказанных комиссий являются недействительными.

Расчетно-кассовое обслуживание не является самостоятельной банковской услугой. Установление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание действующим законодательством не предусмотрено.

Условия кредитного договора в части установления комиссий являются ничтожными, поскольку они противоречат нормам гражданского законодательства.

В связи с этим истица просила суд признать недействительным смешанный договор № 17-005932 от 03.07.2007 в части условий о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% от суммы кредита, комиссии за зачисление ссудных процентов на текущий счет в размере 1900 руб.; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать в её пользу с НБ «ТРАСТ (ОАО) сумму комиссий в размере 42682 руб. 24 коп., взыскать в пользу истицы с НБ «ТРАСТ (ОАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7984 руб. 50 коп., судебные расходы в размере 5500 руб.

Рассмотрев спор по существу, суд постановил вышеприведенное решение.

В кассационной жалобе Галунова Л.В. не соглашается с решением суда. Указывает при этом, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий ничтожной сделки составляет три года. Оспариваемые ею условия кредитного договора являются ничтожными. Исполнение по заключенной сделке производилось ежемесячными платежами. Таким образом, она вправе требовать возврата исполненного по недействительной (ничтожной) сделке за последние три года предшествовавшие дате обращения с исковым заявлением.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 03.07.2007 Галуновой Л. В. было подписано заявление в НБ «ТРАСТ (ОАО) о предоставлении кредита на неотложные нужды. Из данного заявления следует, что оно является офертой о заключении смешанного договора № ***, содержащего элементы договора на открытие банковского счета и кредитного договора.

В заявлении указаны условия кредитного договора: сумма кредита - 113284 руб., срок пользования кредитом - 36 месяцев, процентная ставка - 17,5% годовых, сумма ежемесячного платежа - 5200 руб. 84 коп., сумма последнего платежа - 5299 руб. 27 коп., номер счета клиента - ***

Помимо заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, неотъемлемой частью договора являются: Условия предоставления и обслуживании кредита на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды.

Из графика платежей следует, что истице был предоставлен кредитный продукт «Радости жизни». Предусмотрено ежемесячное внесение платежей по кредитному договору в течение 36 месяцев в период с 03.08.2007 по 05.07.2010.

Согласно Тарифам НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды «Радости жизни» данный кредитный продукт предусматривает процентную ставку - 17,5% годовых, взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% ежемесячно от суммы зачисленного на счет кредита, комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет - 1900 руб. единовременно в дату заключения договора.

Из представленных истицей копий платежных документов следует, что последний платеж по кредиту в размере 6 руб. был внесен истицей в Ульяновский филиал НБ «ТРАСТ (ОАО) 26.07.2010. Таким образом, на момент обращения истицей в суд с иском условия кредитного договора ею полностью выполнены, кредит погашен.

При рассмотрении дела суд первой инстанции пришёл к обоснованному выводу о том, что условия кредитных договоров о взимании комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку не предусмотрены нормами ГК РФ, а также не согласуются с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П. Из данного Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме

случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).

Как было установлено по делу, истица при заключении кредитного договора приняла на себя дополнительные обязательства, в частности, по оплате единовременной и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Ссылки кассационной жалобы на необходимость взыскания уплаченных истицей во исполнение обязательств по кредитному договору денежных сумм за ведение счета, а также процентов за пользование чужими средствами являются необоснованными.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являлась условием кредитного договора, до предъявления иска сторонами не оспаривалась.

Кроме того, на момент обращения истицы в суд, действие кредитного договора закончилось. В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая, что в настоящее время договорные отношения между кредитной организацией и истицей прекращены, изначально истица была согласна с условиями кредитного договора, не оспаривала их, добровольно исполнила свои обязательства по договору, оснований для взыскания с кредитной организации в её пользу уплаченных денежных средств в виде комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не имеется. Решение суда по доводам кассационной жалобы отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 17 июня 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя Галуновой Л*** В*** - Новиковой В*** О*** - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:  




Электронный текст документа
подготовлен ЗАО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка

Номер документа: 33-2973/2011
Дата принятия: 23 августа 2011

Поиск в тексте