СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 марта 2012 года Дело N 33-1013/2012
г. Вологда
28 марта 2012 года
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Коничевой А.А.,
судей Игошевой Г.Н., Чернышовой Н.Э.,
при секретаре Смыковой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Корнилова В.А. на решение Кирилловского районного суда Вологодской области от 27 января 2012 года, которым исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) к Корнилову В.А., Корниловой М.В., Романовой С.В., Мочаловой Т.Г., Вахрамееву Н.В. и Рябковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме.
Взыскана солидарно с Корнилова В.А., Корниловой М.В., Романовой С.В., Мочаловой Т.Г., Вахрамеева Н.В. и Рябковой И.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) сумма основного просроченного долга в размере ... рублей ... копеек.
Взысканы с Корнилова В.А., Корниловой М.В., Романовой С.В., Мочаловой Т.Г., Вахрамеева Н.В. и Рябковой И.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) расходы Череповецкого отделения № 1950 Сбербанка России по уплаченной государственной пошлине по ... рублей ... копейки с каждого.
В удовлетворении встречного искового заявления Корнилова В.А. к Череповецкому отделению № 1950 Сбербанка России о признании недействительными положений кредитного договора, взыскании суммы уплаченной неустойки и единовременного платежа за ведение ссудного счета отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Коничевой А.А., судебная коллегия
установила:
<ДАТА> между ОАО «Сбербанк России» и Корниловым В.А. заключен кредитный договор №..., по условиям которого Корнилову В.А. предоставлен кредит «На неотложные нужды» в размере ... рублей на срок до <ДАТА> под ... % годовых (п. 1.1). Корнилов В.А. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с <ДАТА> в размере ... рублей.
Соглашением №... от <ДАТА>, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и Корниловым В.А., пункт 4.1 кредитного договора изложен в следующей редакции: «Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, начиная с <ДАТА> в сумме ... рублей, с <ДАТА> в сумме ... рубля ... копейки, последний платеж не позднее <ДАТА> в сумме ... рубля ... копеек». Остальные пункты договора действуют без изменений (л.д. 13).
В соответствии с договорами поручительства от <ДАТА> №..., №..., №..., №... и №... поручителями заемщика Корнилова В.А. являются Корнилова М.В., Романова С.В., Мочалова Т.Г., Вахрамеев Н.В., Рябкова И.А., которые на основании пункта 2.1 договоров обязались отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. В соответствии с пунктом 2.2 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
<ДАТА> году между ОАО «Сбербанк России» и Корниловой М.В. заключен договор залога транспортного средства №..., пунктом 1.1 которого предусмотрено, что Корнилова М.В. передает в залог ОАО «Сбербанк России» в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и Корниловым В.А., автомобиль: марки ..., тип ТС - ..., идентификационный номер №..., категория ТС ..., год выпуска - <ДАТА>, модель №..., № двигателя №..., № шасси (рамы) ..., номер кузова №..., цвет ..., мощность двигателя ... кВт/л.с., масса без нагрузки ..., паспорт ТС №... выдан ООО «Автомобильный завод ГАЗ» Россия, государственный регистрационный знак №..., залоговая стоимость которого составляет ... рублей.
Корнилов В.А. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки платежа.
Пунктом 4.6 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора.
Согласно пункту 2.3 договоров поручительства поручитель согласен на право банка кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
<ДАТА> Корнилову В.А., Корниловой М.В., Романовой С.В., Мочаловой Т.Г., Вахрамееву Н.В., Рябковой И.А. были предъявлены требования о возврате основной суммы долга и процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора, которые ими оставлены без удовлетворения.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств, Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Череповецкого отделения № 1950 обратился в суд с иском к Корнилову В.А., Корниловой М.В., Романовой С.В., Мочаловой Т.Г., Вахрамееву Н.В. и Рябковой И.А., в котором просил расторгнуть кредитный договор №... от <ДАТА>, заключенный с Корниловым В.А., взыскать солидарно с Корнилова В.А., Корниловой М.В., Романовой С.В., Мочаловой Т.Г., Вахрамеева Н.В., Рябковой И.А. сумму просроченного основного долга в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.
<ДАТА> на основании определения Кирилловского районного суда Вологодской области к производству суда принято встречное исковое заявление Корнилова В.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Череповецкого отделения № 1950, в котором Корнилов В.А. просит признать недействительными положения кредитного договора в части взыскания тарифа за обслуживание ссудного счета и в части установления очередности погашения задолженности по договору, возместить сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей ... копеек, в том числе ... рублей - тариф за обслуживание ссудного счета, ... рублей ... копеек - неустойка, взыскать расходы на оплату услуг представителя ... рублей (л.д. 74 - 79).
Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление Корнилова В.А., в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме ввиду пропуска срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной. <ДАТА> представитель ОАО «Сбербанк России» представил заявление об уточнении исковых требований в связи с поступлением <ДАТА> платежа в погашение задолженности по кредитному договору в размере ... рублей (л.д. 115). Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик по первоначальному требования Корнилов В.А и его представитель по доверенности Иванов В.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «Сбербанк России» признали частично, пояснив, что нарушение обязательства по договору произошло не по вине заемщика, поскольку платежи по погашению суммы кредита осуществлялись ежемесячно через банкомат в тех суммах, которые отражались на расчетном счете в банкомате. На обращения Корнилова В.А. кредитные инспектора поясняли, что задолженность по кредитному договору отсутствует. После окончания срока реструктуризации долга оказалось, что имеется значительная задолженность по кредиту.
Представитель Корнилова В.А. по доверенности Иванов В.В. в судебном заседании встречные исковые требования уточнил, пояснив, что неустойка банком начислена законно, но она подлежит взысканию только после уплаты суммы основного долга, в силу чего сумма основного долга по кредиту должна быть уменьшена на ... рублей ... копеек. Требование о взыскании с банка тарифа за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей исключили по мотиву пропуска срока исковой давности.
В судебном заседании ответчики Корнилова М.В., Рябкова И.А. исковые требования банка признали в части суммы, настаивали на удовлетворении встречных исковых требований Корнилова В.А.
Ответчики Романова С.В., Мочалова Т.Г., Вахрамеев Н.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе Корнилов В.А. ставит вопрос об изменении решения суда по мотиву его незаконности, необоснованности, нарушения норм материального права. Считает, что действия банка по открытия и ведению расчетного обслуживания не являются самостоятельной банковской операцией, как вид тарифа законодательством не предусмотрен, поэтому включение в договор условия об оплате тарифа за обслуживание ссудного счета нарушает его права. Срок исковой давности подлежит исчислению с момента окончания срока исполнения договора, кредитный договор является действующим, срок исковой давности применен быть не может. Просит принять по делу новое решение.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО «Сбербанка России» просит оставить решение без изменения, жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов кассационной жалобы, приходит к следующему.
Исходя из содержания статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (часть 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (часть 2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (часть 3).
Разрешая спор о взыскании задолженности по кредитному договору солидарно с Корнилова В.А. и Корниловой М.В., Романовой С.В., Мочаловой Т.Г., Вахрамеева Н.В., Рябковой И.А., суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что заемщик Корнилов В.А. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом и неоднократно допускал просрочку оплаты периодических платежей, в связи с чем правомерно удовлетворил исковые требования в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора заемщик Корнилов В.А. обязался уплатить кредитору единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 9 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Вместе с тем, суд учел то обстоятельство, что Корниловым В.А. заявлено встречное требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
По смыслу части 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из приведенных положений закона, учитывая, что кредитный договор №... был заключен между ОАО «Сбербанк России» и Корниловым В.А. <ДАТА>, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек, поскольку требования Корнилова В.А. о взыскании тарифа за обслуживание ссудного счета и неустойки заявлены в качестве последствий недействительности отдельных условий договора.
Кроме того, как следует из протокола судебного заседания, Корнилов В.А. и его представитель Иванов В.В. от исковых требований в части признания недействительным положения кредитного договора о взыскании тарифа за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей отказались со ссылкой на пропуск срока исковой давности по данному требованию.
Довод апелляционной жалобы о начислении неустойки судебная коллегия не принимает во внимание, поскольку он основан на неверном толковании действующего законодательства и противоречит положениям кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2.7 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или процентов Корнилов В.А. обязался уплачивать неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору.
Рассматривая встречные требования, суд правильно оценил юридически значимые обстоятельства, установив их в ходе судебного разбирательства достаточно полно и объективно, дал им надлежащую правовую оценку, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований к удовлетворению иска при том, что Корниловым В.А. без уважительных причин пропущен срок на обращение в суд и при том, что ОАО «Сбербанк России» указало на данное обстоятельство в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции.
При указанных обстоятельствах оснований к отмене принятого судом решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кирилловского районного суда Вологодской области от 27 января 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Корнилова В.А. - без удовлетворения.
Председательствующий А.А. Коничева
Судьи Н.Э. Чернышова
Г.Н. Игошева
Электронный текст документа
подготовлен ЗАО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка
