СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 04 апреля 2011 года Дело N 33-2783/2011
04 апреля 2011 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Орловой Е.Ю.,
судей Николаевой Т.В. и Поповой А.А.,
при секретаре Шадриной Г.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу и уточненную кассационную жалобу представителя филиала ОСАО « ... » Ветрак А.Ю. на решение Кировского районного суда г.Иркутска от 06 декабря 2010 года по гражданскому делу по исковому заявлению Мацкевича Д.К. к ОСАО « ... » о взыскании суммы страхового возмещения, по встречному иску ОСАО « ... » к Мацкевичу Д.К. о признании недействительным договор страхования и требованию АКБ « ... » к ОСАО « ... » о взыскании суммы страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л А:
Мацкевич Д.К. обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском, уточненным в порядке статьи 39 ГПК РФ, к ОСАО « ... » о взыскании ... страхового возмещения в пользу ОАО АКБ « ... ». В обоснование исковых требований указано, что Дата обезличена.2009 г. матерью истца - Бахаревой Н.А. был заключен договор комплексного ипотечного страхования с ОСАО « ... ». В соответствии с данным договором предметом страхования является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с пунктом 1.4 договора, а также права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество. Страхователем по договору является мать истца - Бахарева Н.А., застрахованными лицами - Бахарева Н.А. и истец - Мацкевич Д.К.; выгодоприобретатель - ОАО АКБ « ... »; застрахованное имущество - квартира, расположенная по адресу: ...., находящаяся в собственности страхователя и переданная в залог (ипотеку) ОАО АКБ « ... » в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена2009 г. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
Дата обезличена.2009 г. Бахарева Н.А. умерла. Причиной смерти стал ... . На момент заключения договора страхования, т.е. на Дата обезличена.2009 г., указанный диагноз Бахаревой Н.А. поставлен не был. Окончательный диагноз « ... Бахаревой Н.А. был поставлен Дата обезличена.2009 г. на основании справки Иркутского областного ... диспансера. Дата обезличена2009 г. указанный диагноз был подтвержден врачебной справкой врача -химиотерапевта Иркутского областного ... диспансера Д.
На момент смерти Бахаревой Н.А. размер ее задолженности по кредитному договору перед ОАО АКБ « ... » составляет ... рублей. С целью получения страхового возмещения Мацкевич Д.К. обратился в ОСАО « ... ». Страховое возмещение выплачено не было, что явилось основанием для обращения Мацкевич Д.К. с иском в суд.
ОСАО « ... » обратилось в суд со встречным иском к Мацкевичу Д.К. о признании недействительным договор комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г., заключенный между ОСАО « ... » и Бахаревой Н.А., и взыскании ... рублей расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование встречных исковых требований указано, что согласно пункту 7.1.1 договора комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г., заключенного между ОСАО « ... » и Бахаревой Н.А., при заключении договора и в период его действия страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При заключении договора страхования Бахарева Н.А. не известила ОСАО « ... » о наличии у нее рака поджелудочной железы. Таким образом, договор страхования, заключенный с Бахаревой Н.А., подлежит признанию недействительным на основании статьи 179 ГК РФ, как сделка, совершенная под влиянием обмана.
Определением суда от 18 ноября 2010 года ОАО АКБ « ... » было привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора.
ОАО АКБ « ... » заявило требования о взыскании с ОСАО « ... » ... рублей страхового возмещения и ... рублей расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что Дата обезличена.2009 г. между ОАО АКБ « ... » и Бахаревой Н.А. был заключен кредитный договор № Номер обезличен, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере ... сроком на ... месяца с уплатой ... % годовых. В соответствии с пунктом 1.3 кредитного договора целевым назначением кредита является приобретение в собственность заемщиком жилого помещения стоимостью ... рублей. В соответствии с п. 1.5 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору Бахаревой Н.А. был заключен с ОСАО « ... » договор комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г. Дата обезличена.2009 г. Бахарева Н.А. умерла. Причиной смерти стал ... , впервые диагностированный Дата обезличена.2009 г., что подтверждается справкой Иркутского областного ... диспансера. По состоянию на Дата обезличена.2010 г. задолженность Бахаревой Н.А. составляет ... рублей, из них: ... рублей - сумма основного долга по кредиту, 1 039425,15 рублей - проценты (из них 158326,50 рублей - просроченные проценты), ... рубля - пени на просроченные проценты, ... рублей - пени за просроченный кредит. В соответствии с договором комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г. ОСАО « ... » обязано выплатить ОАО АКБ « ... » сумму задолженности Бахаревой Н.А. по кредитному договору.
В судебном заседании Мацкевич Д.К. и его представитель Кравцов Р.В. поддержали свои исковые требования и не признали исковые требования ОСАО « ... ».
Представитель ответчика ОСАО « ... » Незгоренко У.О. поддержала исковые требования ОСАО « ... » и не признала исковые требования Мацкевича Д.К. и требования ОАО АКБ « ... ».
Представитель третьего лица Ляликова С.О. поддержала требования ОАО АКБ « ... ».
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 06 декабря 2010 года исковые требования Мацкевича Д.К. к ОСАО « ... » удовлетворены частично. Требования ОАО АКБ « ... » к ОСАО « ... » удовлетворены в полном объеме. Взыскано с ОСАО « ... » в пользу ОАО АКБ « ... » ... рублей страхового возмещения, ... рублей расходов по уплате государственной пошлины. Отказано в удовлетворении исковых требований Мацкевича Д.К. о взыскании с ОСАО « ... » в пользу ОАО АКБ « ... страховое возмещение в сумме ... рублей. Отказано в удовлетворении встречных исковых требований ОСАО « ... » к Мацкевичу Д.К.
В кассационной жалобе и уточненной кассационной жалобе представитель филиала ОСАО « ... » Ветрак А.Ю. просит отменить решение суда и направить дело на новое рассмотрение в ином составе суда. В обоснование доводов жалобы указано, что доказательствами, свидетельствующими о том, что Бахарева Н.А. при заключении договора страхования умышленно сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, которыми являются следующие факты: постоянный и (или) длительный характер заболевания или подозрения на него, снесенной в прошлом полостной (болезненной) операции; болезнь, тяжелое течение которой вызывало побочные эффекты; проведение других действий (манипуляций) медицинского характера, связанных с наличием заболевания, (курс физиолечения, инъекций; периодическая постановка капельниц, постановка на диспансерный учет, специальная диета и т.п.); осведомленность страхователя (застрахованного) о наличии у него заболевания и подозрения на него, подозрения о нем (имевшейся операции). С Дата обезличена.2009 г. Бахарева Н.А. состояла на учете с диагнозом первично-множественная опухоль: ... , следовательно, все вышеперечисленные факты имели место быть, в связи с характером заболевания, о чем страхователь умышлено умолчал при заполнении заявления.
При получении отрицательных ответов на вопросы о состоянии здоровья в заявлении на страхование необходимость медицинского обследования застрахованного не возникает и возникнуть не может. Нельзя одинаково углубленно провести медицинское исследование всех систем человеческого организма.
С Дата обезличена.2009 г. Бахаревой НА. был поставлен диагноз ... . Согласно п. 7.1.4. Правил ипотечного страхования страхователь обязан сообщить страховщику в течении 30 рабочих дней о существенных изменениях в состоянии здоровья. Кроме того, согласно п. 9 ст. 959 ГК РФ при личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре. Договором Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г. такая обязанность прямо предусмотрена, следовательно, страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, либо в случае возражений страхователя вправе потребовать расторжения договора, тем самым страхователь лишил ОСАО « ... » предусмотренного законом права.
Кроме того, немаловажным моментом является факт отсутствия подписи представителя банка и печати на заявлении о заключении договора ипотечного страхования, что так же подтверждает недействительность договора.
Дата обезличена.2009 г. нотариусом Иркутского нотариального округа И. Было составлено завещание и собственноручно подписано Бахаревой Н.А., согласно которого квартиру, расположенную по адресу ...., страхователь завещала Бахаревой А.В., следовательно, данное лицо, собственник имущества, находящегося в залоге (ипотеке), т.е. заинтересованное лицо по делу, должна была быть привлечена на основании ст. 43 ГПК по инициативе суда в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, чего сделано судом не было.
Заслушав доклад судьи Орловой Е.Ю., объяснения представителя ОСАО « ... » - Ветрак А.Ю. в поддержку доводов кассационной и уточненной кассационной жалобы, представителей Мацкевича Д.К. - Кравцова Р.В. и Курас А.Н., согласившихся с решением суда, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам кассационной жалобы и уточненной кассационной жалобы, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 195, 196 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным, суд должен всесторонне и полно установить все юридически значимые для дела факты, которые должны быть подтверждены доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, соблюсти предусмотренную нормами процессуального закона процедуру осуществления правосудия.
Судом установлено, что Бахарева Н.А. (Страхователь) заключила с ОСАО « ... » (Страховщик) договор комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена.2009, согласно пункту 1.1 которого предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с пунктом 1.4 договора, а также права собственности Страхователя (Собственника) на вышеуказанное недвижимое имущество.
Застрахованными лицами по договору являются Бахарева Н.А. и Мацкевич Д.К. (пункт 1.2 договора страхования).
Застрахованным по договору имуществом является недвижимое имущество (квартира), расположенное по адресу: .... находящиеся в собственности Страхователя (Собственника) и переданное в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору .... от Дата обезличена.2009 (пункт 1.3.1 договора страхования).
Собственником недвижимого имущества по договору является Бахарева Н.А. (пункт 1.3.2 договора страхования).
Страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), подписывая договор, назначает по договору Выгодоприобретателем ОАО АКБ « ... », являющегося кредитором по кредитному договору (пункт 1.4 договора страхования).
Срок действия договора: с 00 часов 00 минут 14.05.2009 до 24 часов 00 минут 14.07.2014 (пункт 6.1 договора страхования).
Дата обезличена.2009 Бахарева Н.А. умерла. Причиной смерти стал ... .
Удовлетворяя исковые требования Мацкевича Д.К. о взыскании с ОСАО « ... » в пользу ОАО АКБ « ... » страховое возмещение в сумме ... рублей, суд первой инстанции исходил из того, что диагноз « ... » был поставлен Бахаревой Н.А. уже после заключения с ОСАО « ... » договора комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г., в связи с чем, отсутствуют основания для освобождения ОСАО « ... » от выплаты страхового возмещения.
С таким выводом суда согласиться нельзя.
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменение условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Согласно пункта 5.1.6 договора комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г., по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в пункте 3.1.1 и в пункте 3.1.2 договора, наступившие в результате злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДА, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило страховщика о таком заболевании при заключении договора.
Из представленного в материалы дела заявления на комплексное ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования (полиса) Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г., следует, что на вопросы: Имеете ли какие-либо заболевания, проблемы со здоровьем? Обращались ли к врачам за последние 5 лет? Имели ли когда-либо или имеете сейчас рак, новообразования или опухоли любого вида? Состоите ли на диспансерном учете по поводу болезней либо последствий травм? страхователь Бахарева Н.А. ответила отрицательно (л.д. 135).
Вместе с тем, из имеющейся в материалах дела медицинской карты амбулаторного больного Номер обезличен, выписного эпикриза Номер обезличен от Дата обезличена2006 г., ответа ГУЗ «Областной ... диспансер» (ГУЗ ООД) Номер обезличен от Дата обезличена.2010 г. на запрос ОМ Номер обезличен УВД по г. Иркутску, ответа ГУЗ «Областной ... диспансер» от Дата обезличена.2010 на запрос суда (л.д. 129), следует, что страхователь Бахарева Н.А., Дата обезличена.1953 г.р. состояла на учете в ГУЗ «Областной ... диспансер» с Дата обезличена2006 г. с диагнозом: ... ; с Дата обезличена.2009 г. поставлен диагноз - ... ; Дата обезличена.2009 г. диагностирован ... . Также данные обстоятельства подтверждаются показаниями свидетеля З..
Кроме того, представленными в дело медицинскими документами подтверждается факт нахождения Бахаревой Н.А. с 02.04.2009 г. по Дата обезличена.2009 г. на стационарном лечении в НУЗ Дорожная клиническая больница» с диагнозом хр. ... .
Дата обезличена.2009 г. (в день заключения договора комплексного ипотечного страхования) Бахарева Н.А. проходила обследование в Иркутском диагностическом центре, в том числе и в условиях стационара до 3 часов, с направительным диагнозом - рак тела поджелудочной железы, при формировании протокола исследований указано со слов пациента, что болеет 5 месяцев (л.д. 77).
Данные сведения о своем состоянии здоровья, достоверно ей известные, Бахарева Н.А. при заключении договора комплексного ипотечного страхования не указала.
При таких обстоятельствах нельзя согласиться с суждением суда о том, что ОСАО « ... » при заключении договора страхования должны были быть известны такие обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), как физическое состояние Бахаревой Н.А. и наличие у нее заболеваний, поскольку Бахарева Н.А. в заявлении на комплексное ипотечное страхование не указала достоверных сведений о состоянии своего здоровья.
Согласно статье 945 Кодекса при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Заслуживают внимания доводы ОСАО « ... » о том, при наличии сведений, указанных Бахаревой Н.А. в заявлении о состоянии здоровья, у страховщика отсутствовали основания для проведения обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Самостоятельно запросить сведения о состоянии здоровья застрахованного страховщик не имеет возможности, поскольку в предоставлении такой информации, составляющей врачебную тайну, будет отказано медицинским учреждением, что подтверждается ответами на запросы ОСАО « ... » (л.д. 160, 162).
Заслуживают также внимания доводы кассационной жалобы ОСАО « ... » о введении страховщика в заблуждение при заключении договора комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г. страхователем Бахаревой Н.А., а также о не сообщении страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении указанного договора, то есть об установлении страхователю диагноза: ... , что лишило страховщика реализации предусмотренных ст. 959 ГК РФ прав.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не соглашается с выводами суда о действительности сделки и отсутствием оснований для освобождения ОСАО « ... » от выплаты страхового возмещения
Постановленное по делу судебное решение подлежит отмене по основаниям, предусмотренным п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 362 ГПК РФ, с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции, поскольку допущенные им нарушения не могут быть исправлены судом кассационной инстанцией.
При новом рассмотрении суду следует учесть изложенное, установить круг наследников Бахаревой Н.А. с учетом правовых последствий заявленных ОСАО « ... » требований о признании сделки недействительной по основаниям ст. 179 ГК РФ, установить все юридически значимые обстоятельства, правильно применить материальный закон, дать правильную правовую оценку представленным сторонам доказательствам и постановить по делу законное и обоснованное решение.
Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 360, 361, 362, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Кировского районного суда г. Иркутска от 06 декабря 2010 года по данному делу отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
Председательствующий Е.Ю. Орлова
Судьи Т.В. Николаева
А.А. Попова
Электронный текст документа
подготовлен ЗАО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка
