АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ
г. Екатеринбурга

РЕШЕНИЕ

от 28 мая 2013 года Дело N А60-6430/2013


[В удовлетворении исковых требований о признании недействительными представлений отказать]
(Извлечение)

Резолютивная часть решения объявлена 23 мая 2013 года.

Полный текст решения изготовлен 28 мая 2013 года.

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Н.В. Гнездиловой при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Н.А. Рудковским рассмотрел в судебном заседании дело заявлению открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк")

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области

третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора - общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "СЕВЕРНАЯ КАЗНА", закрытое акционерное общество "Страховая компания "Выручим!"

о признании недействительными представлений

при участии в судебном заседании:

от заявителя - Маркова Ю.А., представитель, доверенность N 174 от 01.02.2012 года, паспорт;

от заинтересованного лица - Богачева Е.В., представитель, доверенность N 05-28/202 от 21.12.2012, паспорт;

от третьих лиц - не явились, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Отводов суду не заявлено.

Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк") обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области о признании недействительным представлений об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 22.11.2012 N01-01-13-13/24266 и от 22.11.2012 N01-01-13-13/24267.

Заинтересованное лицо представило отзыв, в котором просит в удовлетворении требований заявителя отказать.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд установил:

Управлением проведено административное расследование по обращениям граждан Поляшова А.Н., Васильевой О.А., Маточкиной Н.Ю., Шелаевой Е.Б., Шайдуровой Н.А., Грачевой В.А.

Установлены обстоятельства совершения ЗАО "АВС-ФИНПРОМКО", ООО "Страховая компания "Северная Казна" правонарушений, в том числе предусмотренных ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

22.11.2012 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в отношении ОАО "СКБ-банк" вынесены представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, N01-01-13-13/24266 и N01-01-13-13/24267

Полагая, что указанные представления вынесены заинтересованным лицом неправомерно, открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк") обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании их недействительными.

Рассмотрев материалы дела, суд считает, что требования заявителя удовлетворению не подлежат исходя из следующего.

В обоснование заявленных требований, общество ссылается на следующие обстоятельства.

Согласно представлениям Банк создал условия для совершения ООО "Страховая компания "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" и ЗАО "Страховая компания "Выручим!" административных правонарушений, выразившихся в недоведении до потребителей необходимой информации.

В частности, к числу таких условий Управление относит:

- наличие в Банке такого порядка кредитования, при котором клиент до подписания кредитного договора не получает сведения о страховой организации, порядке ознакомления с условиями страхования;

- отсутствие в кредитном договоре условий о страховании.

На этом основании Управление внесло в Банк представления, которыми обязало Банк принять меры по устранению данных причин и условий.

По мнению Банка представления не соответствуют закону, нарушают основные начала гражданского законодательства, в частности, принцип признания равенства участников регулируемых гражданским законодательством отношений, принципы свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав; незаконно возлагают на Банк обязанности, противоречащие действующему законодательству; нарушают право Банка свободно устанавливать права и обязанности сторон на основе договора и определять любые не противоречащие законодательству условия договора (ст.ст. 1, 421 ГК РФ); нарушают права Банка на исполнимость внесенных представлений в связи с риском привлечения Банка к административной ответственности по ст. 19.6 КоАП РФ за их неисполнение.

Так, в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемой услуге законом возложена на исполнителя услуги.

Под исполнителем услуги понимается организация независимо от ее организационно-правовой формы, выполняющая работы или оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

Банк оказывает своим клиентам банковские услуги, в том числе услуги по кредитованию на основании заключаемых с гражданами кредитных договоров. Как исполнитель соответствующей услуги Банк своевременно предоставляет клиентам необходимую и достоверную информацию о кредите, в том числе о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы.

Исполнителем услуги по страхованию является страховая организация, страховой агент или страховой брокер.

При этом в силу ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и страховые агенты, и страховые брокеры действуют от имени страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных со страхованием.

Банк такие услуги своим клиентам не оказывает, какие-либо гражданско-правовые договоры, которыми страховщик поручает Банку представлять его интересы в отношениях с потребителями, Банк не заключал и в силу ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" не вправе их заключать. Сотрудники Банка также не являются представителями страховой организации, действующими на основании доверенности.

Соответственно, обязанность по предоставлению потребителям информации о страховании лежит, по мнению заявителя, на страховщике, страховом агенте или страховом брокере как исполнителе данной услуги, но не на Банке.

Согласно ч.1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии со ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для признания недействительным ненормативного правового акта и незаконными действий (бездействия) необходима совокупность двух условий: несоответствия оспариваемого акта, действий (бездействия) закону и иному нормативному правовому акту и нарушения указанным актом, действиями (бездействием) прав и законных интересов заявителя.

Возражая против требований заявителя, заинтересованное лицо ссылается на то, что ОАО "СКБ-Банк" создало условия для совершения административных правонарушений страховыми организациями.

Банк разработал порядок кредитования таким образом, что перед подписанием Заявления-анкеты и кредитного договора, гражданин не получает сведения о страховой организации, порядке ознакомления с условиями страхования. Текст Заявления-анкеты в части условия о страховании напечатан мелким трудночитаемым текстом, что затрудняет понимание потребителя о наличии (отсутствии) страхования.

При заключении сделки Банк выдает гражданам кредитный договор, который не содержит условий о страховании, в результате чего у потребителя складывается впечатление, что кредит предоставляется без страхования. После одобрения заявки и подписания кредитного договора потребитель узнает, что денежные средства по кредиту выдаются при условии осуществления безналичного денежного перевода в страховую организацию.

Приходно-кассовый ордер составляется сотрудником Банка по реквизитам, находящимся у кредитной организации. Сотрудник Банка указывает в ордере данные об оферте, сроке страхования, выгодоприобретателе, застрахованном лице, кредитном договоре. После получения денежных средств, страховая компания оформляет страховой полис и отправляет документ по почтовой связи. До заключения договора страхования ни Банк, ни страховые организации не информируют потребителя о порядке ознакомления с условиями страхования.

Таким образом, ОАО "СКБ-Банк" при кредитовании со страхованием создает условия для совершения страховыми организациями правонарушения, установленного ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Управление учло, что исполнителями услуг страхования являются страховые организации, а исполнителем по кредитным договорам банк.

По результатам административного расследования заинтересованным лицом вынесены:

1. По факту совершения правонарушения ООО "Страховая компания "Северная Казна":

- постановление о наложении административного наказания;

- предписание о прекращении нарушения прав потребителей;

- представление ОАО "СКБ-Банк" об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения страховой организацией.

2. По факту совершения правонарушения ЗАО "АВС-ФИНПРОМКО":

- постановление о наложении административного наказания;

- предписание о прекращении нарушения прав потребителей;

- представление ОАО "СКБ-Банк" об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения страховой организацией.

3. По факту совершения правонарушения ОАО "СКБ-Банк":

- постановление о наложении административного наказания;

- предписание о прекращении нарушения прав потребителей.

Действия ОАО "СКБ-Банк" являлись предметом судебного дела NА60-48934/2012 в части нарушения банком требований закона о доведении до потребителей сведений о страховании при кредитовании. Суд подтвердил законность требований Управления, в том числе об обязанности ОАО "СКБ-Банк" предоставлять гражданам сведения о праве выбора на получение кредита с условием о заключении договора страхования со страховой организацией и без страхования; в случае принятия решения о предоставлении кредита со страхованием, Банку необходимо до заключения кредитного договора предоставлять потребителю сведения о требованиях кредитора к условиям страхования; информация должна быть предоставлена гражданам таким образом, чтобы до заключения кредитного договора у потребителя имелась возможность выбрать страховую организацию, ознакомиться с условиями страхования, определить выгодоприобретателя; в случае принятия решения о предоставлении кредита со страхованием, в договоре (соглашении) должны содержаться сведения о предоставлении кредита при условии заключения заемщиком договора страхования.

В результате разработанной Банком схемы кредитования со страхованием, совершено нарушение потребительских прав на получение полной информации об условиях оказания финансовых услуг как со стороны кредитной организации, так и страховой компании. Именно Банк создал условия для совершения нарушения страховой организацией, осуществления страхования без доведения до потребителей условий договора.

Рассмотрев представленные в материалы дела доказательства, и оценив их, в порядке ст. 71 АПК РФ, суд пришел к выводу о том, что заявителем не доказано несоответствие оспариваемых актов закону.

При таких обстоятельствах, требования открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк") удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд решил:

В удовлетворении заявленных открытым акционерным обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк") требований отказать.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" Nhttp://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

Судья Н.В. Гнездилова