• по
Более 54000000 судебных актов
  • Текст документа
  • Статус

 
БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА  
 

РЕШЕНИЕ
 

от 28 марта 2012 года Дело N 2-672/12
 

Именем Российской Федерации

«28» марта 2012 года город Брянск

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Моисеевой И.В.

при секретаре Ивашкиной Т.В.

с участием ответчика Курулева К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Брянский» Калужского филиала к Курулеву К.А. и Мастерову Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности в солидарном порядке и судебных расходов в виде оплаченной госпошлины при подаче иска,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Брянский» Калужского филиала (далее - ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором № от 24 октября 2008 года, заключенным между ним и Курулевым К.А., последнему был предоставлен кредит по программе «Кредит на неотложные нужды» в сумме 300000 рублей, сроком погашения 24 октября 2013 года. Согласно Условиям предоставления кредита по программе «на неотложные нужды» Курулев К.А. взял на себя обязательство своевременно и правильно осуществлять платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов. За период кредитования ответчиком в счет погашения кредита были внесены денежные средства в сумме 231280 рублей, далее кредитные погашения не производились, в связи с чем возникла просроченная задолженность. Предоставленный Курулеву К.А. кредит был обеспечен поручительством Мастерова Д.А. по договору поручительства физического лица № от 24 октября 2008 года, согласно которому поручитель берет на себя обязательство солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязанностей по кредитному договору; также ответчик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком в полном объеме кредитного договора, включая уплату процентов, неустойки и возмещения судебных издержек по взысканию долга. По состоянию на 27 июля 2011 года за ответчиком числиться задолженность в сумме 253259,72 рублей, которая складывается из:

- суммы просроченного кредита - 16729,40 рублей;

- суммы кредита, срок погашения которого еще не наступил - 169500,70 рублей;

- суммы процентов на кредит, срок погашения которого еще не наступил - 2229,05 рублей;

- суммы просроченных процентов по кредиту - 4729,00 рублей;

- суммы процентов на просроченный кредит - 414,31 рублей;

- суммы пени на просроченный кредит - 7395,53 рублей;

- суммы пени на просроченные проценты - 1734,49 рублей;

- суммы просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 1800 рублей;

- суммы уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии, необходимых для полного погашения кредита, предусмотренные графиком платежей - 48727,24 рублей (комиссия - 16200 рублей и проценты 32527,24 рублей).

Поскольку ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму пени начисленной на основной долг 7395,53 рублей, сумму пени начисленной на проценты 1734,49 рублей, а также проценты и комиссию до конца срока кредита, предусмотренную графиком платежей, не взыскивает, то сумма подлежащая взысканию составляет 195402,46 рублей.

В связи с изложенным ОАО АКБ «РОСБАНК» просит суд взыскать с Курулева К.А. и Мастерова Д.А. в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 195402,46 рублей и судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в сумме 5108,05 рублей, а также расторгнуть кредитный договор с даты произведения расчета задолженности с 20 июля 2011 года.

В судебное заседание представитель истца не явился, в материалах дела имеется заявление, в котором представитель ОАО АКБ «Росбанк» просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Курулев К.А. в судебном заседании согласился с тем, что у него перед банком имеется задолженность, но при этом считает, что комиссию за ведение ссудного счета ОАО АКБ «РОСБАНК» взыскивает с него незаконно.

Ответчик Мастеров Д.А. в судебное заседание не явился, судебная повестка возвращена работниками почтового отделения с отметкой об истечении срока хранения, неявку Мастерова Д.А. в почтовое отделение за получением судебной повестки, суд расценивает, как отказ принять судебную повестку, и на основании ч.2 ст. 117 ГПК РФ считает Мастерова Д.А. извещенным о времени и месте судебного заседания. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Мастерова Д.А.

Выслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 2 ст. 811 ГК предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, 24 октября 2008 года Курулев К.А. обратился к ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях указанных в заявлении, в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, в Стандартных тарифах Брянского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и в Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью оферты заемщика.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Курулев К.А. ознакомлен с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартными тарифами Брянского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и с Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды».

Согласно заявлению от 24 октября 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Курулевым К.А. заключены следующие договора:

- договор о предоставлении кредита на неотложные нужды;

- договор о выдаче и использовании Банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды».

В силу п. 2.5. Правил выдачи и использования банковских карт «Maestro-Кредит на неотложные нужды» банковская карта предоставляет возможность оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли (услуг), а также получать наличные денежные средства в банкоматах, через электронные терминалы и в пунктах выдачи наличных подразделений банка, прочих банков в России и за рубежом, а также осуществлять пополнение счета.

Согласно параметрам кредита, указанным в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 24 октября 2008 года, сумма кредита составляет 300000 рублей; дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 24 октября 2013 года; величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7894,89 рублей; процентная ставка по кредиту - 16%; единовременная комиссия банка за открытие ссудного счета - 3000 рублей; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 600 рублей; поручителем выступает Мастеров Д.А.; номер кредитного договора №

Согласно Графику платежей по кредитному договору № от 24 октября 2008 года полная сумма платежей, подлежащих выплате клиентом, составляет 473693,19 рублей; полная стоимость кредита - 21,55 %.

Согласно п. 1.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

24 октября 2008 года Курулев К.А. также обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением об открытии банковского специального счета. Как видно из заявления 24 октября 2008 года банком Курулеву К.А. открыт счет №.

Согласно Условиям открытия и ведения банковских специальных счетов указанный счет открыт для предоставления клиенту нецелевого кредита по программе «Кредит на неотложные нужды», погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящими Условиями, в том числе с использованием банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды».

В силу п. 7.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды исполнение обязательств клиента по кредитному договору обеспечивается поручительством.

Согласно договору поручительства № от 24 октября 2008 года, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Мастеровым Д.А., последний обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Курулевым К.А. его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основания заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от 24 октября 2008 года.

В соответствии с п. 1.3. договора поручительства № от 24 октября 2008 года при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В силу п. 1.4. договора поручительства № от 24 октября 2008 года поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика.

Из приложения № к расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 июля 2011 года усматривается, что последнее поступление денежных средств от Курулева К.А. имело место 03 мая 2011 года, после этой даты платежи больше не осуществлялись.

В силу п. 5.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Пунктом 5.1.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды, если валюта кредита - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Истцом заявлена сумма, подлежащая взысканию с ответчика в виде: суммы просроченного кредита - 16729,40 рублей; суммы кредита, срок погашения которого еще не наступил - 169500,70 рублей; сумму процентов на кредит на срок, погашения которого еще не наступил - 2229,05 рублей; суммы просроченных процентов по кредиту - 4729,00 рублей; суммы процентов на просроченный кредит - 414,31 рублей; сумма пени на просроченный кредит - 7395,53 рублей (для взыскания 0,00 рублей); сумма пени на просроченные проценты - 1734,49 рублей (для взыскания 0,00 рублей); сумма просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 1800 рублей; сумма уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии, необходимых для полного погашения кредита, предусмотренные графиком платежей - 48727,24 рублей (комиссия - 16200 рублей и проценты 32527,24 рублей) - для взыскания 0,00 рублей, а всего 195402,46 рублей.

Однако, суд с таким расчетом задолженности банка не соглашается по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор несет обязательства по оплате комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе.

Из расчета задолженности, представленного банком усматривается, что ответчиком в счет погашения долга по комиссии уплачено 18028,82 рублей; сумма просроченной комиссии за ведение ссудного счета 1800 рублей.

Поскольку из анализа вышеприведенных норм усматривается незаконность действий банка по начислению и взиманию комиссии, суд находит, что указанная сумма должна быть зачтена в счет основного долга, таким образом, сумма задолженности будет составлять: 195402,46 рублей - 1800 рублей (сумма просроченной комиссии за ведение ссудного счета) - 18028,82 рублей (уплаченная комиссия за ведение ссудного счета) = 175573, 64 рубля.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Статья 363 ГК РФ определяет характер ответственности поручителя. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку согласно договору поручительства № от 24 октября 2008 года ответственность поручителя Мастерова Д.А. является солидарной и распространяется на основной долг кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика, то суд, частично удовлетворяя исковые требования, приходит к выводу, что право взыскания является солидарным.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку неполучение процентов за пользование кредитом и невозврат суммы основного долга существенно отражается на интересах Банка, суд удовлетворяет требование о расторжении кредитного № от 24 октября 2008 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Курулевым К.А., с 20 июля 2011 года.

Также взысканию подлежат понесенные истцом судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4711,47 рублей.

Расходы по государственной пошлине относятся на ответчиков в пользу истца в долевом порядке.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Брянский» Калужского филиала к Курулеву К.А. и Мастерову Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности в солидарном порядке и судебных расходов в виде оплаченной госпошлины при подаче иска - удовлетворить частично.

Кредитный договор № от 24 октября 2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Брянского филиала в дальнейшем реорганизованного в операционный офис «Брянский» Калужского филиала и Курулевым К.А. - расторгнуть с 20 июля 2011 года.

Взыскать солидарно с Курулева К.А. и Мастерова Д.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Брянский» Калужского филиала задолженность по кредитному договору № от 24 октября 2008 года в размере 175573 (сто семьдесят пять тысяч пятьсот семьдесят три) рублей 64 копеек, и в счет частичного возмещения судебных расходов в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 4711 рублей 47 копеек, по 2355 (две тысячи триста пятьдесят пять) рублей 74 копейки с каждого.

В остальной части иска - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца через Бежицкий районный суд города Брянска.

Председательствующий по делу,

судья Бежицкого районного суда г. Брянска И.В.Моисеева



Электронный текст документа
подготовлен ЗАО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка

Номер документа: 2-672/12
Принявший орган: Бежицкий районный суд г. Брянска
Дата принятия: 28 марта 2012

Поиск в тексте