БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА  

РЕШЕНИЕ

от 09 февраля 2012 года Дело N 2-389/12

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 февраля 2012 г. г.Брянск

Бежицкий районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего - судьи Осиповой Е.Л., с участием истца Шалаевой М.В.,

при секретаре Ермолиной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шалаевой М.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шалаева М.В. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ней и ОАО НБ «Траст» 27.04.2011г. заключен кредитный договор на сумму 399 990 руб. со сроком возврата в течение 60 месяцев с условием выплаты процентов в размере 15% годовых. Согласно условиям договора банк удерживал ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0,99 % в месяц и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2 490руб. Истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора в части уплаты кредитору тарифа за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, исключить из условий договора № от 27.04.2011г. и графика погашения кредита к нему условия по оплате комиссии за расчетное обслуживание без увеличения заявленной процентной ставки по кредиту, произвести перерасчет ежемесячных платежей без учета комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 26249руб. 40 коп., неустойку в размере 26249руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000руб.

В судебном заседании Шалаева М.В. исковые требования поддержала в полном объеме, сославшись на те же доводы, что и при обращении в суд. При этом дополнила, что размер кредита составил 399990руб., где 2490 руб. удержано банком как единовременная комиссия. В обосновании морального вреда истица указала, что переживала по поводу того, что заявленные банком 15 % годовых оказались в итоге не соответствующими действительности и при полном подсчете с учетом начисленных ей комиссий сумма выплат оказалась значительно выше. Поскольку заработок ее был невелик, обстоятельства оплаты кредита в завышенном размере сказались на ее переживаниях.

Ответчика - ОАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о чем свидетельствует извещение. В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела, находит исковые требования частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 27.04.2011г. между Шалаевой М.В., с одной стороны, и ОАО Национальный банк «Траст» (далее по тексту - Банк), с другой, заключен кредитный договор N31-209360, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит, общая сумма которого включает в себя комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, в размере 2490 руб. п. 2.16, комиссию за расчетное обслуживание в размере 3959 руб. 90коп. ежемесячно.

Как следует из п. 1.7 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, Предложение - это предложение о заключении договоров, перечисленных в таковом, подписываемое заемщиком. Настоящие Условия являются неотъемлемой частью Предложения, которое представляет собой оферту Заемщика на заключение Договора.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, в текст названного Заявления включены условия о комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: "В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается".

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Банк на основании заявления открывает Заемщику счет. Как следует из материалов дела, истцу открыт спецкартсчет в ОАО Национальный банк «Траст» №. На указанный счет как следует из выписки лицевого счета истца от 27.04.2011г. поступили денежные средства в размере 397 500 руб.

Согласно п.2.16 раздела Информация о кредите кредитор осуществляет единовременное без акцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств. Как следует из графика платежей комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составила 2490руб.

Вместе с тем в соответствии с п. 2.8 Заявления размер комиссии за обслуживание кредита составил 0,99% в месяц, что от общей суммы кредита, составит 399 990 х 0,99% = 3959,90 руб. ежемесячно. Данная сумма отражена и в графике платежей.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Суд находит, что указанная в Предложении комиссия за обслуживание кредита - есть комиссия за обслуживание ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного ежемесячного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия Договора, обозначенные в п.3.6 ничтожны.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора № от 27.04.2011г., заключенного между истцом и ответчиком, об уплате заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются недействительными, а требования истца в этой части подлежащими удовлетворению.

Согласно отчету, представленному ответчиком истица фактически оплатила единовременную выплату 2490руб., комиссию за обслуживание кредита в размере 23 77руб. 40 коп., а всего 26267руб. 40коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Шалаевой М.В.

В силу п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Поскольку истцом фактически заявлены требования об устранении недостатков услуги, так как условия кредитного договора, заключенного между сторонами и устанавливающие обязанность истца, как заемщика, уплачивать комиссии за обслуживание кредита, ущемляют установленные законом права потребителя, то последняя подлежит взысканию с ответчика.

Одновременно, в силу ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что Закон о защите прав потребителей не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд руководствуясь ст.333 ГК РФ и, считая, что неустойка в названном размере явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, находит возможным уменьшить ее до 12 000 руб.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, которую суд находит разумным и справедливым взыскать в размере 1000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворений части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Шалаевой М.В. удовлетворить частично.

Признать положение п. 3.6 кредитного договора № от 27.04.2011г., заключенного между ОАО Национальный банк «Траст» и Шалаевой М.В. о взимании ежемесячно комиссии за обслуживание кредита - недействительным, исключить из графика платежей комиссию за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Шалаевой М.В. комиссию за обслуживание кредита в размере 26 267 руб. 40 коп., неустойку в размере 12000руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а всего: 39267руб. 40 коп.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1548руб. 02коп.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течении месяца.

Председательствующий

судья Бежицкого районного суда Е.Л. Осипова

г.Брянска

Электронный текст документа

подготовлен ЗАО "Кодекс" и сверен по:

файл-рассылка