СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 мая 2013 года
22 мая 2013 года г. Барнаул
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Лобовой О.А.
судей Храмцовой В.А., Тертишниковой Л.А.
при секретаре Ахроменко А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Гомер О.А. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 14 февраля 2013г. по делу по иску
Гомер О.А. в своих интересах и интересах несовершеннолетней А. к ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС»), ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» о взыскании сумм страхового возмещения, убытков, процентов.
Заслушав доклад судьи Храмцовой В.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Гомер О.А. Обратилась в суд с иском, сославшись в его обоснование на то, что (дата) в связи с заключением ОАО Банк «Возрождение» и ОАО «Краевое Агентство по жилищному кредитованию» договора уступки прав между ОАО «Краевой Агентство по жилищному кредитованию» и А., Гомер О.А. подписано дополнительное соглашение *** о внесении изменений в кредитный договор *** от (дата) о предоставлении ипотечного кредита в размере ... млн.руб. на приобретение квартиры по адресу: ... . Во исполнение п.4.1.8 дополнительного соглашения (дата) между ЗАО «МАКС» и А., Гомер О.А. перезаключен договор страхования (взамен ранее действовавшего от (дата)), предметом которого является страхование приобретаемого за счет кредитных средств имущества (квартиры по адресу: ... ), а также жизнь и здоровье заемщиков на случай смерти или наступления болезни. Выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности по кредитному договору является ОАО «Краевое Агентство по жилищному кредитованию». В установленные договором сроки страхователями оплачены ежегодные страховые взносы за (дата) годы.
Пунктами 2.1, 3.1, 3.1.1 договора было предусмотрено, что страховыми случаями являются смерть застрахованного, наступившая в течении срока действия договора в результате болезни; установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате болезни.
В (дата) года у А. обнаружена ... , проведены ряд операций. (дата) филиалом *** ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Алтайскому краю» А. признан инвалидом ... группы с установлением причины инвалидности - общее заболевание с диагнозом: ... . (дата) А. умер, причина смерти - ... .
Таким образом, установление А. инвалидности ... группы и его смерть в результате болезни являются страховыми случаями, при этом они являются самостоятельными страховыми случаями, т.к. причиной явились разные заболевания.
Согласно договору и расчету страховой суммы, который приведен в приложении *** к договору в виде графика, за период с (дата) по (дата) индивидуальная страховая сумма по личному страхованию А. составляет ... руб., за период с (дата) по (дата) - ... руб. Таким образом, общий размер индивидуальной страховой выплаты по страховым случаям, наступившим (дата) и (дата), составляет ... рублей.
По состоянию на (дата) остаток основного долга по кредитному договору составляет ... рубля. Соответственно ОАО «Краевое Агентство по жилищному кредитованию» в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит выплате указанная сумма, а оставшиеся средства в размере ... рубля подлежат выплате наследникам - Гомер О.А. и А.
С заявлениями на выплату страховых обеспечений в связи с наступлением указанных страховых случаев Гомер О.А. обратилось в ЗАО «МАКС» (дата) и (дата).
В силу п. 7.4.3 договора страхования страховщик обязан произвести страховую выплату в сроки и на условиях, предусмотренным разделом 8 Договора.
В соответствии с п.п. 8.2.1, 8.2.2 страховщик должен в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, составить и подписать страховой акт (принять решения об осуществлении страховой выплаты) или принять решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате). В течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта страховщик направляет страхователю почтой, а выгодоприобретателю факсом, уведомление о признании случая страховым либо уведомление о непризнании случая страховым.
Однако до настоящего времени уведомление от ЗАО «МАКС» о принятом решении ей не поступило, суммы индивидуальных страховых выплат выгодоприобретателю и наследникам А. не выплачены.
Поскольку со стороны ЗАО «МАКС» имело место незаконное пользование суммой индивидуальной страховой выплаты с момента истечения установленных договором 15 рабочих дней для принятия решения, на основании статьи 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты, исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых.
Последние документы по страховому случаю - установление инвалидности, представлены страховщику (дата), решение ЗАО «МАКС» должно было быть принято не позднее (дата). За период с (дата) по (дата) сумма процентов составляет ... руб.
Последние документы по страховому случаю - смерть, представлены страховщику (дата), решение ЗАО «МАКС» должно было быть принято не позднее (дата). За период с (дата) по (дата) сумма процентов составляет ... руб.
Кроме того, бездействием ЗАО «МАКС» по рассмотрению страхового случая созаемщику по кредитному договору - Гомер О.А., причинен реальный ущерб в виде выплаченной после наступления страхового случая суммы ежемесячных платежей по кредитному договору в размере ... руб., поскольку в случае исполнения ответчиком условий договора в срок прекратил бы действие кредитный договор.
На основании изложенного истец просил:
- признать страховыми случаями по договору страхования от (дата), заключенному между ЗАО «МАКС» и А., Гомер О.А., установление А. (дата) инвалидности ... группы и его смерть (дата);
- взыскать с ЗАО «МАКС» сумму индивидуальной страховой выплаты по личному страхованию А. в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Краевое Агентство по жилищному кредитованию» в размере ... ., в пользу наследников - Гомер Ольги Александровны и А. - ... .;
- взыскать с ЗАО «МАКС» в пользу Гомер О.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... ., реальный ущерб в размере ... .
В ходе судебного разбирательства истец предъявила также требования к ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и после неоднократных уточнений Гомер О.А. просила:
- взыскать с ЗАО «МАКС» в пользу Гомер О.А. неустойку в размере ... ., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... .;
- взыскать с ЗАО «МАКС», ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в пользу Гомер О.А. реальный ущерб в виде процентов за пользование суммой кредита, в размере страховой выплаты по факту смерти - ... .;
- взыскать с ЗАО «МАКС», ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет компенсации морального вреда в пользу Гомер О.А. - ... ., в пользу А. - ... . (т.1 л.д.232-234).
В обоснование требований истец Гомер О.А. указала, что сумма индивидуальной страховой выплаты выгодоприобретателю по факту смерти перечислена только (дата) после ее обращения в суд, акт о страховом случае страховщиком представлен лишь в суд (дата). При этом, доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства по составлению и подписанию акта, принятию решения об осуществлении страховой выплаты не обоснованны, поскольку необходимые и достаточные документы о факте и причинах смерти А. Гомер О.А. представила (дата), (дата). Препятствий для принятия решения по факту признания смерти А. страховым случаем в установленный договором срок (до (дата)) у ЗАО «МАКС» не имелось.
Согласно п. 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии с п. 9.3 договора страхования в случае нарушения страховщиком срока, установленного договором для осуществления страховой выплаты, страховщик обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной выплаты за каждый день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы.
Размер неустойки по договору составил - ... . ( ... .*0,1*199 дней (число дней просрочки с (дата) по (дата)) ограничиваем до ... руб.*10%).
Учитывая, что в случае своевременного исполнения ЗАО «МАКС» обязательства по составлению и рассмотрению акта о страховом случае, уведомления выгодоприобретателя, в отношении которого имелись сведения, о наступлении страхового случая и перечисления в установленный срок страховых выплаты, Гомер О.А. не несла бы обязанность по выплате кредитору процентов на сумму страхового возмещения.
Согласно кредитному договору за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых, начисляемых ежемесячно с первого по последнее число включительно каждого календарного месяца на остаток суммы кредита, подлежащей возврату.
Таким образом, с ЗАО «МАКС», ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию реальный ущерб в виде процентов за пользование суммой кредита, начисленных на сумму, соответствующую размеру страховой выплаты по факту смерти, за период с (дата) по (дата) в размере ... руб.
Учитывая, что со стороны ЗАО «МАКС» имело место незаконное пользование суммой индивидуальной страховой выплаты с момента истечения установленных договором 15 рабочих дней для принятия решения, с него в соответствии со статьей 395 ГК РФ также подлежат взысканию проценты, исходя из ставки рефинансирования (с (дата) - 8,25% годовых). С (дата) по (дата) сумма процентов составляет ... руб.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истец имеет право на возмещение морального вреда, причиненного вследствие нарушения ее прав. В течение 5 месяцев страховщик игнорировал обращение Гомер О.А. о возмещении страховых выплат по случаю смерти мужа, в связи с чем она вынуждена была обратиться в суд. В результате Гомер О.А. причинены нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу недостаточности средств к погашению ежемесячных платежей по кредиту, платежей по договору страхования, в случае погашения обязательств материальное положение истца существенно бы улучшилось (сумма ежемесячного платежа уменьшилась вдвое). Возникшие финансовые затруднения отражались и на А. Нравственные страдания Гомер О.А. перенесла при сборе документов для обращения в суд, связанных с состоянием здоровья умершего супруга. Причиненный моральный вред истец оценивает в ... руб., А. - ... руб.
Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от (дата) исковые требования Гомер О.А. к ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») удовлетворены частично.
Взыскана с ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») в пользу Гомер О.А. неустойка в размере ... ., убытки, связанные с выплатой процентов по кредитному договору, в размере ... ., компенсация морального вреда в сумме ... , всего ... .
В удовлетворении остальной части требований Гомер О.А. в своих интересах и интересах несовершеннолетней А. к ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС»), а также в требованиях к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» отказано.
Взыскана с ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме ... .
Гомер О.А. в апелляционной жалобе просит отменить решение в части отказа ей в иске в части взыскания убытков, отказа в иске в части процентов за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на то, что размер убытков судом неправильно определен, в связи с наступлением смерти А. она является кредитором по договору страхования и вправе требовать с должника проценты за пользование чужими денежными средствами.
В судебное заседание апелляционной инстанции явился истец Гомер О.А., иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили, отложить разбирательство дела не просили. Поэтому судебная коллегия на основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассматривает дело в отсутствие неявившхся лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327_1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца Гомер О.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что апелляционная жалоба подлежит частичному удовлетворению, а решение - изменению по следующему основанию.
В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что согласно кредитному договору от (дата), с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением от (дата), ОАО Банк «Возрождение» предоставил А. и Гомер О.А. кредит в размере ... сроков на 240 месяцев для приобретения квартиры по адресу: ... . Обеспечение исполнения обязательств является ипотека в силу закона, личное страхование заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (т.1 л.д. 6-11, 15-23).
Согласно договору уступки прав (цессии) от (дата) права кредитора по кредитному договору переданы ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» (т.1 л.д. 14).
В настоящее время владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных от (дата), дата передачи (дата) (т.2 л.д. 23-30).
(дата) между ЗАО «МАКС» и А., Гомер О.А. заключен договор страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю (т.1 л.д. 30-37).
Застрахованными лицами по договору являются А., Гомер О.А., Выгодоприобретателем назначено ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» (пункты 1.2, 1.5).
По договору Страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора (пункт 1.6).
(дата) А. умер, причина смерти: бактериальный клапанный бородавчатый эндокардит с поражением митрального клапана сердца (т.1 л.д. 55, 63).
В судебном заседании установлено, что Гомер О.А. обратилась в ЗАО «МАКС» с заявлением на выплату страхового обеспечения в связи с наступлением страхового случая (дата), представив свидетельство о смерти, медицинские документы (т.1 л.д. 56).
Пунктами 8.2, 8.2.1-8.2.4 договора предусмотрено, что принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке:
В течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 договора, Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).
В течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется Выгодоприобретателю по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа, Страхователю - по почте.
В течение 7 рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель направляет Страховщику уведомление о размере задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения данного уведомления либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты.
В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя Страховщик производит страховую выплату.
Из материалов дела следует, что ЗАО «МАКС» были нарушены установленные договором сроки. Страховой акт - решение о признании смерти А. страховым случаем и выплате страхового возмещения, составлен только (дата) (т.1 л.д. 218)
Уведомление выгодоприобретателю - ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ЗАО «МАКС» направлено (дата), получено Агентством (дата), сведения о размере задолженности направлены в ЗАО «МАКС» (дата) (т.1 л.д. 230-231).
Страховая выплата была осуществлена (дата) (т.1 л.д. 141).
Таким образом, ЗАО «МАКС» допущена просрочка исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.
В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п.2).
