АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

РЕШЕНИЕ

от 19 апреля 2011 года Дело N А33-3301/2011

г. Красноярск

Резолютивная часть решения объявлена 15 апреля 2011 года. В полном объеме решение изготовлено 19 апреля 2011 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Шайхутдинова Е.М.,

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН 7707286100, ОГРН 10277399

30998)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю

об оспаривании постановления от 21.02.2011 N 77 о привлечении к административной ответственности

при участии в судебном заседании:

представителя ответчика: Грищенко Ю.А., действующей на основании доверенности NСК-3632 от 14.02.2011, служебное удостоверение;

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Обуховой Н.А.,

установил:

коммерческий банк «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Юниаструм Банк» (ООО), заявитель) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (далее - административный орган, ответчик) о признании незаконным и отмене постановления от 21.02.2011 N 77 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

Заявление принято к производству суда. Определением от 16.03.2011 возбуждено производство по делу.

Заявитель в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении заказного письма, а также подтверждением размещения на официальном сайте арбитражного суда сведений о судебном акте

Представитель ответчика заявленные требования не признал, основываясь на доводах, изложенных в отзыве на заявление.

В соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) арбитражный суд рассматривает дело по существу в отсутствие заявителя, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, по имеющимся в деле доказательствам.

При рассмотрении дела установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения спора.

Из материалов дела следует, что 09.11.2010 с 15-00 часов до 17-00 часов в дополнительном офисе: КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в г. Ачинске, расположенном по адресу: г.Ачинск Красноярского края, микрорайон 1, дом 35, помещение 106, где КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) оказывает банковские услуги, на основании распоряжения от 08.10.2010 N 3813 административным органом проведана плановая выездная проверка деятельности заявителя.

При проведении проверки административным органом выявлены факты нарушения КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) действующего законодательства в области защиты прав потребителей, а именно, в кредитный договор N 7-10.0705/KP-Auto от 01.11.2010, заключенный с потребителем Филатовым А.В. (состоящий из заявления на получение кредита, сведений об открытии банковского счета, графика платежей, дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto Uni», акта осмотра транспортного средства, акта приема-передачи документов от 02.11.2010, правил автокредитования «U-Auto» КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), заявления о безналичном перечислении со счета, информации о полной стоимости кредита, заявления о передаче данных в «Бюро кредитных историй»), включены условия, ущемляющие права потребителя, предусмотренные законами и иными правовыми актами:

1) взимание единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 7000 (семи тысяч) рублей (заявление на получение кредита, пункт 2.7. Дополнительных условий предоставления кредита, пункт 9.2.2. Правил автокредитования, информация о полной стоимости кредита);

2) при просрочке уплаты клиентом очередных платежей Банк вправе увеличить процентную ставку по договору (пункты 6.1.З., 6.1.З.1., 6.1.3.2., 6.1.4.1. Правил автокредитования);

3) в случае если график платежей не был передан клиенту лично при оформлении заявления и не поступил по почте в адрес клиента, клиент обязан в течение 2-х рабочих дней лично обратиться в банк и получить график платежей. Отсутствие письменного обращения клиента в указанный выше срок лишает клиента права ссылаться на неполучение им графика платежей при невыполнении им своих обязательств по договору (пункт 9.2.6. Правил автокредитования);

4) передача третьим лицам всей информации о клиенте, поручителе по договорам, уступки полностью или частично всех прав по договорам третьим лицам без согласия клиента (пункты 9.3.7., 9.3.8. Правил автокредитования).

5) в случае отзыва согласия клиента на обработку персональных данных банком, обработка персональных данных должна быть прекращена банком не позднее чем через 10 (десять) лет с даты отзыва (п. 13.6. Правил автокредитования);

Кроме того, в договор банковского (текущего) счета физического лица N «7-10257-0705/Т-Р» от 28.10.2010, заключенный с потребителем Филатовым А.В., включены условия, ущемляющие права потребителя, предусмотренные законами и иными правовыми актами, а именно, согласно пункту 4.3 Договора банковского вклада все споры и разногласия, возникающие по договору, стороны будут решать путем переговоров; при недостижении соглашения споры решаются в суде по месту нахождения КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО).

Усмотрев в действиях КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, главным специалистом административного органа Грищенко Ю.А составлен протокол об административном правонарушении от 16.12.2010 N 1165.

Постановлением по делу об административном правонарушении от 21.02.2011 N 77 КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и ему назначено административное наказание в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Заявитель, не согласившись с постановлением по делу об административном правонарушении от 21.02.2011 N 77 обратился в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене

Исследовав и оценив представленные доказательства, доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 30.1 КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом, обжалуется в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством.

Настоящее заявление рассматривается в порядке главы 25 АПК РФ (статьи 207-211).

Согласно части 1 статьи 28.3, статьи 23.49 КоАП РФ КоАП РФ, в соответствии Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (утверждено Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322) и Перечнем должностных лиц Роспотребнадзора и его территориальных органов, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях (утвержден приказом Роспотребнадзора от 01.06.2005 г. N 421) составление протоколов об административных правонарушениях и рассмотрение дел об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.8 КоАП РФ, осуществляется, в частности, должностными лицами Управления Роспотребнадзора.

Из представленных в материалы дела документов следует, что протокол об административном правонарушении от 16.12.2010 N 1165 составлен главным специалистом-экспертом территориального отдела Управления Роспотребнадзора Грищенко Ю.А., постановление от 21.02.20111 N 77 по делу об административном правонарушении вынесено заместителем начальника территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю Антоненко В.А. в пределах предоставленных им полномочий.

Нарушение процессуальных норм КоАП РФ при составлении протокола об административном правонарушении от 16.12.2010 N 1165 арбитражным судом не установлено. Протокол об административном правонарушении от 16.12.2010 N 1165 составлен в отсутствие законного представителя лица, привлекаемого к административной ответственности, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте составления протокола об административном правонарушении (уведомление от 09.11.2010 N 58, сопроводительное письмо от 09.11.2010 N ФА-7052, почтовое уведомление о вручении заказного письма 19.11.2010). Содержание протокола соответствует требованиям статьи 28.2 КоАП РФ.

Постановление от 21.02.2011 N 77 по делу об административном правонарушении вынесено в отсутствие законного представителя заявителя, уведомленного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (определение о назначении времени и места рассмотрения дела об административном правонарушении от 14.01.2010 N 15, сопроводительное письмо от 14.01.2011 N ВА-95, почтовое уведомление о вручении заказного письма 25.01.2011).

Таким образом, материалами дела подтверждается соблюдение административным органом установленной законом процедуры привлечения к административной ответственности, в том числе надлежащее извещение лица, привлеченного к административной ответственности, о дате, времени и месте составления протокола и рассмотрения дела об административном правонарушении.

Установленный КоАП РФ срок давности привлечения к административной ответственности на момент вынесения постановления от 21.02.2011 N 77 по делу об административном правонарушении не истек.

В соответствии со статьей 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое Кодексом об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом рассматриваемого административного правонарушения является установленный законодательством порядок в области продажи товаров, оказания услуг, направленный на недопущение нарушения прав менее защищенного по сравнению с хозяйствующими субъектами лица - потребителя данных товаров, услуг.

Объективная сторона данного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя включением в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, является исполнителем (абзац 5 преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По смыслу приведенных выше норм, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей (в том числе, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 4 статьи 426 ГК РФ, пунктом 2 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что Правительство Российской Федерации вправе издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Из материалов дела следует, что предметом проверки административного органа явился, в частности, кредитный договор N 7-10.0705/КР-Auto от 01.11.2010, состоящий из заявления на получение кредита, сведений об открытии банковского счета, графика платежей, дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto Uni», акта осмотра транспортного средства, акта приема-передачи документов от 02.11.2010, правил автокредитования «U-Auto» КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), заявления о безналичном перечислении со счета, информации о полной стоимости кредита, заявления о передаче данных в «Бюро кредитных историй»), в который включены условия, ущемляющие права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, предоставление (выдача) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка не только в рамках действующего законодательства, но и в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента - заемщика, физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредита, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, включенное заявителем в кредитный договор условие о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 7000 руб., противоречит приведенным требованиям действующего законодательства, ущемляет права потребителя.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 2 приведенной нормы по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;