ПЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 07 сентября 2010 года Дело N А53-9192/2010
15АП-7841/2010
Резолютивная часть постановления объявлена 06 сентября 2010 года. Полный текст постановления изготовлен 07 сентября 2010 г. Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Ткаченко Т.И., судей Ивановой Н.Н., Смотровой Н.Н.,
при ведении протокола судебного заседания судьёй Ткаченко Т.И.,
при участии: от заявителя: представителя Дрынкиной Н.Н. (доверенность от 29.12.2009 г. N 10); от заинтересованного лица: представителя Ивановой Ю.А. (доверенность от 11.01.2010 г.);
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО "Русь-Банк" в лице Ростовского филиала на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 21.06.2010 г. по делу N А53-9192/2010
по заявлению) открытого акционерного общества "Русь-Банк" в лице Ростовского филиала к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Ростовской области о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, принятое судьёй Сурмаляном Г.А.,
УСТАНОВИЛ:
открытое акционерное общество «Русь-Банк» в лице Ростовского филиала (далее - общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление) от 28.04.2010 г. N 1453 о привлечении к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Решением Арбитражного суда Ростовской области от 21.06.2010 г. в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован доказанностью факта совершения обществом вмененного ему правонарушения.
Не согласившись с принятым судебным актом, заявитель обратился в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, сославшись на то, что банк не взимает комиссий за обслуживание ссудного счета, а взимает комиссии за выдачу и обслуживание кредита; указанные комиссии входят в состав платы за кредит; расчет платы за пользование кредитом в виде указанных комиссий не запрещается действующим законодательством; очередность списания денежных средств, которая признана судом первой инстанции нарушающей права потребителей, применяется после того, как потребитель нарушил условия кредитного договора и наступает просрочка в исполнении обязательств.
В отзыве на апелляционную жалобу административный орган не согласился с доводами апелляционной жалобы, сославшись на законность и обоснованность обжалуемого судебного акта.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представители лиц, участвующих в деле, поддержали свои доводы, изложенные в апелляционной жалобе и отзыве на неё. Представитель заявителя в обоснование своих доводов дополнительно сослался на определение ВАС Российской Федерации от 07.04.2010 г. N ВАС-1359/10, которым отказано в передаче дела в Президиум ВАС для пересмотра в порядке надзора судебных актов по делу N А40-5236/09-17-45. Представитель заявителя пояснил, что в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 01.07.2009 г. по данному делу, оставленном без изменения постановлением Федерального арбитражного суда Московского округа от 10.11.2009 г., сделаны правовые выводы, согласно которым в соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. В связи с этим судебная коллегия Девятого арбитражного апелляционного суда пришла к выводу, что в настоящем случае установление банками указанной комиссии в кредитных договорах не нарушает требования статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, выслушав в судебном заседании пояснения представителей лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции пришёл к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как правильно установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 16.03.2010 г. в соответствии с планом работы прокуратуры г. Батайска Ростовской области на первое полугодие 2010 года и полномочиями, предоставленными статьями 21, 22 Федерального закона «О прокуратуре», сотрудниками прокуратуры проведена проверка открытого акционерного общества «Русь-Банк» в лице Ростовского филиала на предмет соответствия деятельности требованиям законодательства в сфере защиты прав потребителей.
В ходе проведения проверки были выявлены нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, изучением кредитных договоров установлено.
В пунктах 1.3, 1.4, 3 представленных кредитных договоров, содержатся условия обязательной оплаты заемщиком определенной суммы, в виде единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 1 % (одного) процента суммы предоставляемого кредита, а также в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8 % (ноль целых восемь десятых) процента от суммы кредита, указанной в пункте 11 договора и в виде единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 8000 рублей/долларов США.
Пункты 4.12, 3.12, 3.14 представленных кредитных договоров, содержат условия о порядке возврата кредита, согласно которым, во всех случаях требование о погашении основного долга по кредиту устанавливается в последнюю очередь, после уплаты начисленных различных выплат, в частности штрафов, пеней и процентов, начисленных в счет оплаты за фактическое количество дней пользования кредитом в соответствующем процентном периоде, а на погашение основной суммы Кредита, - направляются оставшиеся средства.
Пункты 5.3.2. и 4.3.2. указанных кредитных договоров, содержат права кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом, с условием уведомления заемщика об изменении полной стоимости кредита.
Пунктами 4.1.8, 5.1.7. и 4.1.11. представленных кредитных договоров, содержат права кредитора уступить полностью свои права требования по договору третьему лицу при этом, раскрывать такому третьему лицу, а также уполномоченному им (третьим лицом) лицам информацию о кредите и заемщике, а также предоставлять таким лицам необходимые документы.
Включение в Договор вышеперечисленных условий не соответствует пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
16.03.2010 г. прокурор г. Батайска вынес постановление N 501 об административном правонарушении, которым в отношении общества возбуждено дело об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
28 апреля 2010 г. заместитель руководителя Управления Роспотребнадзора по Ростовской области в отношении общества вынес постановление по делу об административном правонарушении N 1453, которым общество привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10000 рублей.
Не согласившись с указанным постановлением, используя право на обжалование, предусмотренное статьей 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, общество обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд первой инстанции правомерно и обоснованно исходил из следующего.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Объективная сторона вышеуказанного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя путем включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Из анализа приведенных норм следует, что отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Между тем, в соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пунктах 1.3, 1.4, 3 представленных кредитных договоров, содержатся условия обязательной оплаты заемщиком определенной суммы, в виде единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 1 % (одного) процента суммы предоставляемого кредита, в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8 % (ноль целых восемь десятых) процента от суммы кредита, указанной в пункте 11 договора и в виде единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 8000 рублей/долларов США.
В силу части 1 статьи 518 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 2.1.2 указанного положения предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. N 395-1 размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 Ф3 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Аналогичная позиция изложена в Постановлении Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 г. N 7171/09, Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009 г. N 8274/09.
Пункты 4.12, 3.12, 3.14 представленных кредитных договоров, содержат условия о порядке возврата кредита, согласно которым, во всех случаях требование о погашении основного долга по кредиту устанавливается в последнюю очередь, после уплаты начисленных различных выплат, в частности штрафов, пеней и процентов, начисленных в счет оплаты за фактическое количество дней пользования кредитом в соответствующем процентном периоде, а на погашение основной суммы кредита, - направляются оставшиеся средства.
В первую очередь погашаются - требования по штрафам за образование просроченной задолженности;
Во вторую очередь - требования по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы кредита;
В третью очередь - требования по просроченным выплатам в счет уплаты процентов;
В четвертую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;
В пятую очередь - требование по выплате текущих процентов;
В шестую очередь - требование по возврату суммы кредита;
В седьмую очередь - иные платежи.
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Правило, установленное в указной статье, является диспозитивным и может быть изменено соглашением сторон. Так, при рассмотрении конкретного дела Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 30 апреля 1996 г. N 7541/95 указал, что поскольку стороны фактически согласились на погашение в первую очередь основной суммы долга, то установленная комментируемой статьей очередность погашения требований по денежному обязательству неприменима.
При этом необходимо отметить, что в рассматриваемом случае стороны по договору - с одной стороны банк, а с другой стороны обычный потребитель, гражданин, при заключении этого договора не могут находиться в равных условиях, в том числе ввиду возможной неграмотности, наличии возможностей и желанием получить необходимый кредит. В этом случае банк всегда выступает более сильной стороной и имеет возможность включить в условия кредитного договора выгодные ему условия.
Кроме того, статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует очередность погашения требований по денежному обязательству. Поэтому при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью под издержками по получению исполнения могут пониматься затраты кредитора, совершение которых было необходимым для получения платежа. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству по основаниям, не связанным с его нарушением (в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита). Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, погашаются после погашения суммы основного долга.
В силу пункта 11 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Таким образом, пункты 4.12, 3.12, 3.14 кредитных договоров нарушают права потребителей.
Пункты 5.3.2 и 4.3.2 представленных кредитных договоров, содержат права кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом, с условием уведомления заемщика об изменении полной стоимости кредита.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
