АРБИТРАЖНЫЙ СУД САНКТ-ПЕТЕРБУРГА И ЛЕНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

РЕШЕНИЕ

от 08 августа 2011 года Дело N А56-28605/2011

Резолютивная часть решения объявлена 03 августа 2011 года.

Полный текст решения изготовлен 08 августа 2011 года.

Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области в составе: судьи Соколовой Н.Г., при ведении протокола судебного заседания секретарем Петровой Е.В., рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению: заявитель Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (ОАО)

заинтересованное лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в городе Санкт-Петербурге об оспаривании предписания при участии от заявителя: Алешкина Е.М., доверенность от 30.06.2011 N78 АА 0516712, от заинтересованного лица: Лиманова Т.А., доверенность от 31.12.2010 N67,

установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - Общество, банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу (далее - Управление) от 14.04.2011 NЮ 78-00-03/24-0078 об устранении нарушений законодательства.

Представитель Общества поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель Управления возражал против удовлетворения заявленных требований, считая оспариваемое предписание законным и обоснованным.

Изучив материалы дела, заслушав представителей сторон, суд установил следующее.

Как следует из материалов дела, в связи с поступившей жалобой от гражданки Мосиной Л.В. о нарушении ее прав как потребителя при заключении кредитного договора Управлением на основании распоряжения от 14.04.2011 N78-00-03/26-0167 в отношении Общества проведена внеплановая документарная проверка.

По результатам проверки Управлением составлен акт проверки от 14.04.2011 N78-00-03-0167, в котором отражено, что в нарушение части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) Общество включило в кредитный договор от 18.03.2008 N94510018S144ССВJ06790053, состоящий из заявления-оферты от 18.03.2008 и Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, условие, ущемляющее права потребителя, а именно, об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1096 руб. 00 коп.

В целях устранения выявленного нарушения Обществу выдано предписание от 14.04.2011 NЮ 78-00-03/24-0078. Банку в срок до 21.06.2011 предписано привести в соответствие с действующим законодательством заявление-оферту о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от 18.03.2008 N94510018S144ССВJ06790053, заключенного между Обществом и Мосиной Л.В.

Не согласившись с данным предписанием, Общество оспорило его в судебном порядке.

Уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка, является Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (статья 40 Закона о защите прав потребителей, пункт 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N322).

В соответствии со статьей 40 Закона о защите прав потребителей государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривает, в том числе, выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета (Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 N302-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает Правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N4, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как следует из материалов дела плата за ведение ссудного счета по условиям договора от 18.03.2008 N94510018S144ССВJ06790053 возложена на заемщика. Вменяя в обязанность заемщику уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, Общество вопреки нормативным требованиям возложило на потребителя расходы, связанные с осуществлением банком действий, направленных на исполнение своих обязательств в рамках кредитного договора. Такое поведение заявителя обоснованно квалифицировано Управлением как ущемляющее права потребителя.

С учетом изложенного, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета помимо предусмотренных договором процентов, начисляемых на сумму кредита, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Ссылка Общества на то, что заемщиком кредитный договор подписан, следовательно, заемщик согласился с условиями, предложенными банком, судом не принимается, поскольку договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и перечисленные заявителем обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.

Доводы Общества о том, что при буквальном толковании текста оспариваемого предписания не ясно, какие именно действия требует совершить надзорный орган; предписание является неисполнимым, судом отклоняются, как безосновательные.

В предписании содержится указание на приведение в соответствие с действующим законодательством заявления-оферты (кредитный договор от 18.03.2008 N94510018S144ССВJ06790053). Отсутствие в предписании указания на процедуру приведения в соответствие с действующим законодательством договора от 18.03.2008 N94510018S144ССВJ06790053 не является основанием для признания предписания недействительным.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания незаконными и отмены оспариваемого предписания Управления.

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ расходы по государственной пошлине остаются на заявителе.

Руководствуясь статьями 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Электронный текст документа

подготовлен ЗАО "Кодекс" и сверен по:

файл-рассылка