СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 10 сентября 2008 года Дело N А60-3858/2008
Резолютивная часть постановления объявлена 09 сентября 2008 года.
Постановление в полном объеме изготовлено 10 сентября 2008 года.
Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Няшина В.А.
судей Васевой Е.Е., Крымджановой М.С.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Хаснуллиной Т.В.
при участии:
от истца ОАО «Уральский Транспортный банк»: не явились, извещены,
от ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»: не явились, извещены,
от третьего лица Артамоновой Яны Николаевны: не явились, извещены,
рассмотрев апелляционную жалобу ответчика,
ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»,
на решение Арбитражного суда Свердловской области
от 30 июня 2008 года
по делу № А60 - 3858/2008
принятое судьей Усовой М.Г.
по иску ОАО «Уральский Транспортный банк»
к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»
третье лицо: Артамонова Яна Николаевна
о взыскании суммы страхового возмещения и штрафных санкций,
установил:
ОАО «Уралтрансбанк» обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» о взыскании с ответчика 50669 руб.09 коп., в том числе 25346 руб. 65 коп., страхового возмещения по страховому полису № Ф11 - 175841 04В98/9 от 31.03.05г., выданному в соответствии с генеральным соглашением от 29.11.2004г. № Ф11 - 175841 04В98/04 - 05, 25322 руб. 44 коп штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 06.06.2006 г. по день предъявления настоящего иска.
До принятия судом решения истец в порядке статьи 49 АПК РФ уточнил размер исковых требований: просил взыскать с ответчика 50669 руб.09 коп., в том числе 19975 руб. 25 коп., в счет выплаты страхового возмещения и 30693 руб. 84 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 07.06.06г. по 01.03.08 г. Уточнение размера исковых требований принято судом к рассмотрению в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
В обоснование исковых требований истец ссылался на то, что при наступлении страхового случая ответчик не исполнил обязательство по выплате истцу страхового возмещения.
Решением Арбитражного суда Свердловской области от 30 июня 2008 года исковые требования удовлетворены
В апелляционной жалобе ответчик просит об отмене решения суда, ссылаясь на неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушение судом норм материального и процессуального права. Ответчик полагает, что, договор страхования в отношении Артамоновой Я.Н. является незаключенным в ввиду того, что в отношении контрагента не предусмотрена «страховая сумма» - сумма в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение, в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента. По мнению ответчика, судом неправомерно оставлено без удовлетворения его ходатайство о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения дела № А60 - 10156/2007 о признании недействительным генерального соглашения № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05 от 29 ноября 2004 года. Кроме того, сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, ответчик просит уменьшить неустойку в порядке ст. 333 ГК РФ. По мнению ответчика, истцом неправильно рассчитаны штрафные санкции, указаны неверный срок выплаты страхового возмещения и количество дней просрочки.
ОАО «Уральский Транспортный банк» (истец) в судебное заседание апелляционной инстанции не явился. В отзыве на апелляционную жалобу с доводами апелляционной жалобы не согласился. Считает, что довод ответчика о незаключенности договора страхования в отношении заемщика Артамоновой Я.Н. не соответствует нормам действующего законодательства и материалам дела.
Третье лицо в судебное заседание апелляционной инстанции не явилось, отзыв на апелляционную жалобу не представило.
Законность и обоснованность решения проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в соответствии со статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения или отмены решения суда первой инстанции исходя из следующего.
Как следует из материалов дела, 29 ноября 2004 г. между Открытым акционерным обществом «Уральский Транспортный банк» (Страхователь) и Открытым акционерным обществом «Российское страховое народное общество «РОСНО» (Страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05, в соответствии с условиями которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения.
Пунктом 2.1 Генерального соглашения предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки Страхователя.
В соответствии с п. 3.1 Генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы Страхователя, признается несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.
Согласно пункту 1.4 Генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного Контрагента подтверждается оформлением Полиса и Аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) Страховщика в отношении отдельного Контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях Генерального соглашения.
Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 года с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 года и формы документов, заполняемых Страхователем при заключении кредитных договоров с Контрагентами (приложения 1 - 7 к Генеральному соглашению).
Срок действия Генерального соглашения установлен до 31.12.2004 года с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).
31 марта 2005 года между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 941 ГК РФ подписан страховой полис № Ф11 - 175 841 04В98/9 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между Страховщиком и Страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05 от 29 ноября 2004 года.
В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 31.03.2005 г. по 29.03.2006 г. (Ретроактивная дата с 01.03.2005 г.).
Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.
Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение Контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором, а также неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).
Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 64 604 700 руб.
Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 3 230 235 руб.
Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Артамоновой Я.Н., содержатся в аддендуме (п. 466), являющемся приложением к страховому полису.
Платежным поручением № 545 от 13.04.2005 г. истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 3 230 235 руб.
Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.
При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 Генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Артамоновой Я.Н. по кредитному договору № 057Дк - 05/4оф от 05.03.2005 года на сумму 80 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 03.03.2006 года.
Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.2005 года к Генеральному соглашению № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).
Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом Артамоновой Я.Н. что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 221 приложения № 1 к дополнительному соглашению.
Факт предоставления кредита в сумме 80 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и ответчиком не оспаривается.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок заемщиком (Артамоновой Я.Н.) исполнены частично: по возврату кредита - в сумме 53 332 руб. 06 коп., что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика, по уплате процентов - в сумме 10 332 руб. 93 коп., что подтверждается справкой о процентах и пенях.
Таким образом, согласно условиям Генерального соглашения, страхового полиса от 31 марта 2005, дополнительного соглашения № 12 от 26.09.2005 года к Генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.
В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.
В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате Контрагентом) и начисленных на него процентов в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной Контрагентом денежной суммой плюс расходы Страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков Страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5 % от суммы убытков Страхователя.
Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Артамоновой Я.Н. в пределах суммы выданного кредита в размере 80 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.
В соответствии со статьей 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Согласно п. 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997 года) страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.
В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения № 14 от 17.10.2005 года, Страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления Страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.
Заявление о наступлении страхового случая, заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, а также предусмотренные п. 10.2 Генерального соглашения документы переданы ответчику 23.05.2006 г. по акту приема - передачи №256.
Письмом № 947/01 - 09 - 02 от 29.01.2007 г. года ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Артамоновой Я.Н., согласно п. 28 приложения №3 к письму.
Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался требованиями статей 307, 309, ГК РФ, условиями Генерального соглашения и страхового полиса и пришел к выводу о наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и возникновении у ответчика обязанности выплатить истцу страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.
Вывод суда надлежащим образом мотивирован и основан на оценке представленных в материалы дела доказательств.
Доводы ответчика о незаключенности договора страхования в отношении Артамоновой Я.Н., поскольку в отношении контрагента не предусмотрена «страховая сумма» - сумма в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение, в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента, несостоятельны.
Согласно пункту 1.4 Генерального соглашения стороны определили лимит ответственности Страховщика в размере страховой суммы.
В соответствии с пунктом 5.1 Генерального соглашения страховая сумма (предел ответственности Страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму в рублях в размере, эквивалентном потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора.
Совокупная страховая сумма по Полису (совокупный предел ответственности Страховщика по Полису) равна сумме страховых сумм, установленных в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования, отраженных в Аддендуме (п. 5.2 Генерального соглашения).
Страховая сумма определена сторонами в Страховом полисе № Ф11 - 175 841 04В98/9 от 31 марта 2005 года и составляет сумму всех предоставленных истцом указанным в аддендуме контрагентам кредитов.
Таким образом, страховая сумма по каждому контрагенту равняется сумме выданного ему кредита.
Следовательно, в отношении заемщика страховая сумма и лимит ответственности составляет 80 000 руб.00 коп. (п. 466 Аддендума).
Доводы ответчика о том, что лимит ответственности страховщика является ограничителем размера ответственности и должен определяться в процентом отношении от страховой суммы, а также ссылка на дополнительное соглашение от 30.11.2004 г., не принимаются судом во внимание, поскольку решением Арбитражного суда Свердловской области от 14.08.2007 г. по делу № А60 - 9309/2007, оставленным в силе постановлением Федерального арбитражного суда Уральского округа от 22.01.2008 г., данное дополнительное соглашение признано незаключенным.
Доводы ответчика о том, что поскольку используемому в Генеральном соглашении и полисе словосочетанию «Страховая сумма» придано значение размера (предела) ответственности, его нельзя понимать как предел обязательств страховщика, несостоятельны.
В силу статьи 431 ГК РФ в случае неясности буквального значения условий договора, оно устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из содержания раздела 9 и смысла Генерального соглашения в целом следует, что стороны под страховой суммой понимали не только предел (размер) ответственности, но и предел обязательств страховщика, поскольку обязательством страховщика являлось возмещение убытков, понесенных страхователем в связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязанности по возврату кредита и уплате процентов.
В соответствии с пунктом 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами Страховщик уплачивает Страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки, если страховая выплата не произведена в установленный срок.
За период просрочки с 07.06.2006г. по 01.03.2008г. сумма неустойки по расчету истца составила 126 443 руб. 33 коп.
